вною роллю залишається надання ефективної страхової захисту від дії соціальних ризиків (малюнок 1.1).
Рис.1.1 Система страхування соціальних ризиків
При цьому в добровільному особистому страхуванні можна розглядати два організаційно-правові форми:
корпоративно-колективну форму особистого страхування;
індивідуальну форму особистого страхування.
Так як у нашій країні державна захист від соціальних ризиків не позбавлена ??низки суттєвих недоліків, то додаткові соціальні гарантії, що надаються добровільним особистим страхуванням, набувають все більшого значення. Розвиток особистого страхування в Росії дозволить підвищити рівень захищеності населення від соціальних ризиків і соціальну стабільність суспільства в цілому.
Особисте страхування можна підрозділити на три підгалузі:
страхування життя;
страхування від нещасних випадків;
медичне страхування (малюнок 1.3).
У Російській Федерації прийнята класифікація страхування, що припускає, з одного боку, його поділ на дві галузі: особисте і майнове (ст. 4 ЦК України), а з іншого боку - спеціалізацію страхових організацій, як це прийнято в Євросоюзі, при якій встановлено дві основні групи видів страхування: страхування життя і страхування інше, ніж страхування життя, або ризикові види страхування (ст. 6 Закону про організацію страхової справи).
Закон забороняє суміщати діяльність по страхуванню життя з видами майнового страхування. Страхові організації можуть одночасно проводити або всі види особистого страхування, але не займатися майновим страхуванням, або, здійснюючи майнове страхування, суміщати його з іншими видами особистого страхування, крім страхування життя.
Рис.1.3 Класифікація особистого страхування за підгалузями і видами страхування
Відповідно до Закону про організацію страхової справи об'єктом особистого страхування є «майнові інтереси, пов'язані:
з дожиття громадян до певного віку або строку, зі смертю, з настанням інших подій у житті громадян (страхування життя);
із заподіянням шкоди життю, здоров'ю громадян, наданням їм медичних послуг (страхування від нещасних випадків і хвороб, медичне страхування) ».
Стосовно до вітчизняній практиці особистого страхування страхові ризики визначаються наступним чином (таблиця 1.2).
Таблиця 1.2 Класифікація ризиків в особистому страхуванні
Страховий ріскЦель страхового покритіяВід страхованіяРіск смертіНеобходімость забезпечити спадкоємців і кредіторовВіди страхування життя із забезпеченням на випадок смертіРіск дожиття: Види страхування життя із забезпеченням на випадок дожиття До певного строку або возрастаНакопленіе (заощадження) капіталу або рентиДо віку втрати працездатності по старості або інвалідностіНеобходімость отримання рентового доходу після припинення трудової деятельностіПенсіонное страхованіеРіск захворювання, травмиКомпенсація витрат на медичне обслуговування без виплат на користь застрахованої ліцаМедіцінское страхованіеРіск захворювання, травми, смертіДенежная компенсація тимчасової або постійної втрати працездатності, смерті застрахованої ліцаСтрахованіе від нещасних випадків і хвороб
Важливо відзначити, що якщо ризики майнового страхування чітко перераховані в гол. 48 Цивільного Кодексу РФ, то для особистого страхування законодавча конкретизація страхуються ризиків не передбачена. У відповідності зі ст. 934 ГК РФ за договором особистого страхування страховик зобов'язується за страхову премію, що сплачується страхувальником, виплатити обумовлену договором страхову суму у разі заподіяння шкоди життю або здоров'ю застрахованої особи, досягнення нею певного віку або настання в його житті передбаченого договором події.
Прийнята законодавче трактування особистого страхування дає можливість страховикам включати в правила страхування будь-які події, які можуть відбутися в житті людини. Вони можуть носити як негативний, так і позитивний характер, бути випадковими або детермінованими, оцінюватися стовідсоткової або близькою до цього значення ймовірністю. Наприклад, можна застрахувати такі події, як одруження, народження дитини, досягнення повноліття або пенсійного віку. Ризик смерті або шкоди здоров'ю в тій чи іншій мірі може покриватися в рамках і страхування життя, і страхування від нещасних випадків, і медичного страхування. Тому західна класифікація страхування за двома групами (ризикове і не ризикове), побудована в залежності від поділу видів страхування, в першу чергу з фінансового ознакою, виглядає краще. Особисте страхуван...
