ня за своїм фінансовим змістом набагато складніше майнового страхування. Воно не розташовує об'єктивною оцінкою збитку, оскільки оцінювати життя і здоров'я людини можна тільки суб'єктивно. Використання капіталізації визначає складний механізм фінансових розрахунків сучасної і майбутньої вартості внесків і виплат.
Крім фінансових особливостей особисте страхування володіє істотними організаційними відмінностями за такими параметрами:
визначення страхового інтересу;
багатосторонність (полісуб'ектівность) договору;
обмеження на введення обов'язкових видів страхування;
визначення страхової суми;
відсутність подвійного страхування і контрибуційних прав страховика;
виняток права страховика на суброгацію і регрес.
Російським законодавством організаційні особливості особистого страхування були уточнені.
По-перше, це стосується дії принципу наявності страхового інтересу. Страхувальник має необмежений страховий інтерес у власному житті і здоров'я, але щоб застрахувати життя і здоров'я іншої особи страхувальник повинен юридично оформити це право. У відповідності зі ст. 934 ГК РФ договір особистого страхування може бути укладений на користь особи, яка не є застрахованою особою (у тому числі на користь страхувальника) тільки з письмової згоди самого застрахованої особи. Якщо в договорі не зазначено вигодонабувач, то договір вважається укладеним на користь застрахованої особи, а в разі його смерті вигодонабувачами визнаються спадкоємці застрахованої особи.
По-друге, за договорами особистого страхування може бути більш ніж дві сторони. Крім страхувальника з його боку беруть участь застрахована особа (-а) і вигодонабувач (-ли). Якщо договір укладений щодо життя і здоров'я самого страхувальника і на його користь, то він двосторонній. Якщо страхувальник укладає і оплачує договір страхування життя і (або) здоров'я іншої особи в його або на свою користь, то договір тристоронній. Якщо ж всі три особи з боку страхувальника (сам страхувальник, застрахована особа та вигодонабувач представлені різними особами, то договір чотирибічний. Причому у кожної сторони є свої права і обов'язки (ст. 939 ЦК України). Часто при укладанні договору страхування життя і здоров'я страхувальниками виступають юридичні особи: роботодавці або професійні асоціації. У деяких випадках юридичні особи можуть виступати вигодонабувачами. Але в кожному разі застрахованими за визначенням можуть бути тільки фізичні особи.
По-третє, законодавством РФ на юридичних і фізичних осіб може бути покладено обов'язок або страхувати життя і здоров'я інших громадян на випадок заподіяння шкоди їх життю і здоров'ю, або страхувати ризик власної цивільної відповідальності за заподіяння шкоди життю або здоров'ю інших осіб. При цьому підкреслюється, що «обов'язок страхувати своє життя і здоров'я не може бути покладена на громадянина за законом» (ст. 935 ЦК України).
По-четверте, в загальному випадку страховий договір вважається консенсусним договором, подразумевающим досягнення згоди сторін з усіх істотних умов договору. Однак якщо у страхуванні майна встановлюється в договорі страхування сума визначається дійсною вартістю страхованого об'єкта, то при укладанні договору особистого страхування страхова сума встановлюється на розсуд сторін. Єдиним важливим обмеженням є матеріальна можливість страхувальника оплачувати ту чи іншу страхову премію, залежну від величини страхової суми.
По-п'яте, з урахуванням попереднього положення для договорів особистого страхування не існує «надмірного» (подвійного) страхування і, відповідно, обмежень по виплатах. Виплати, що здійснюються за договорами особистого страхування, повністю зберігають у застрахованої особи або бенефіціара прав на інші, обов'язкові державні чи договірні соціальні виплати, пенсії та допомоги. Відповідно, надання державної соціальної допомоги не обмежує розміри виплат за договорами особистого страхування.
По-шосте, до договорів страхування життя не застосовні принципи суброгації і регресу. Страховики не вправі вимагати з винної сторони, якщо така є, компенсації виплаченої страхової суми, таким правом володіє тільки сам застрахований або його спадкоємці. Суброгація не може бути застосована до особистого страхування за визначенням. При страхуванні сум зазначені правила не діють, оскільки особисте страхування виконує не компенсаційну, а гарантійну та інвестиційну функції. При цьому специфіка особистого страхування проявляється в особливостях кожної підгалузі страхування.
Таким чином, особисте страхування являє відносини по захисту особистих інтересів фізичних осіб при настанні несприятливих подій (страхових випадків) за рахун...
