ах машинописного тексту.
страхування внесок банк нагляд
Глава 1. Поняття та економічні передумови створення системи страхування вкладів
. 1 Поняття і види систем страхування вкладів
Система страхування внесків - це комплекс заходів, спрямованих на захист вкладів і забезпечує їх гарантований повернення в повному обсязі (або частково) у разі банкрутства кредитної.
Система страхування базується на наступних принципах:
обов'язковість участі в системі страхування вкладів;
зниження ризиків настання несприятливих наслідків для вкладників у випадку, коли банки не виконують своїх зобов'язань;
прозорість діяльності системи страхування вкладів;
накопичувальний характер формування фонду обов'язкового страхування внесків за рахунок регулярних внесків банків-учасників системи страхування вкладів.
Основне завдання системи обов'язкового страхування банківських вкладів - захист заощаджень населення, що розміщуються у вкладах та на рахунках у банках.
Всі існуючі системи страхування вкладів у світі можна класифікувати за рядом ознак.
За характером вимог до участі комерційних банків у системі страхування вкладів: системи обов'язкової участі банків і системи добровільної участі банків.
Систему обов'язкового страхування внесків відрізняє участь у ній практично всіх банків, що дозволяє всім кредитним організаціям стати членами системи страхування і дає рівні гарантії клієнтам різних банків. Але в цьому випадку слабшає мотивація і бажання клієнтів шукати і вибирати надійний банк, а зростання банківських витрат за рахунок виплат до страхового фонду збільшує ціну банківських послуг. Подібні системи існують у США, Канаді, Фінляндії, Японії та ряді інших країн.
В системі добровільного страхування вкладів банки беруть участь на підставі договору, що дає їм можливість самостійно приймати рішення про участь в ній. Банки, які не беруть участь у системі страхування вкладів, володіють меншою конкурентоспроможністю на ринку банківських продуктів, так як клієнти починають з настороженістю ставитися до таких банків і йдуть на ризик внесення депозиту, розраховуючи на отримання більш високого доходу.
За характером правового регулювання виділяють: системи, засновані на спеціальних законодавчих актах (імперативна) і договірні системи (диспозитивним).
У першому випадку законом визначені правила і процедури системи депозитного страхування, суб'єкти та об'єкти страхування, рівень платежів та механізм їх визначення, механізми банкрутства, що є перевагою даної системи. Недолік же проявляється в обмеженої гнучкості взаємин системи депозитного страхування з банками та їх клієнтами внаслідок високого рівня регламентації.
Договірна система визначає порядок страхування в кожному конкретному випадку, перевагою чого є гнучкість і індивідуалізація форм страхування. Однак недолік проявляється в неясності гарантій клієнтам.
За широтою охоплення об'єкта страхування: повні, обмежені, змінні (дискреційні).
Повні системи гарантують виплати за всіма депозитами. Це підвищує довіру з боку клієнтів, але знижується їх мотивація при виборі більш надійного банку.
Обмежені системи забезпечують тільки часткове покриття внесків клієнтів. В основному гарантії надаються дрібним вкладникам, погано орієнтуються в обстановці на ринку, а для великих зберігається мотивація вірного вибору банку. Складність полягає в реалізації даної системи в період інфляції через проблем з порядком розрахунку мінімального покриття.
Дискреционная система являє собою різновид обмеженої системи, що передбачає розширення об'єкта страхування в періоди кризи банківської системи. У порівнянні з іншими видами вона є більш гнучкою.
За формою власності на функціональні органи: державні, приватні, змішані.
Державні системи найчастіше формуються при введенні обов'язкового страхування внесків. У цьому випадку страхова організація створюється як державна, яка діє на некомерційній основі. У теж час існує ймовірність недостатньо ефективного використання коштів фонду системи страхування вкладів.
У приватних системах страхування вкладів здійснюється спеціальними організаціями, фінансування діяльності яких здійснюється за рахунок внесків банків-учасників, а держава не втручається в ці процеси. Перевагою є найбільш ефективне використання коштів фонду, але існує загроза протиріч між інтересами прибутковості та виконанням основних завдань даної системи.
