ків і увазі виникають між ними відносин:
) суспільні відносини, що виникають між страховиками і страхувальниками (вигодонабувачами), у тому числі і з використанням страхових посередників, з приводу створення та використання страхових фондів, регульованих методом рівності учасників;
) суспільні відносини з приводу належного функціонування страхового фонду і забезпечення його цільового призначення між органом державного страхового нагляду, а також іншими державними органами і страховиками в ході державного контролю за страховою діяльністю, регульовані шляхом владних приписів державних органів.
І ті й інші правовідносини регулюються законодавчими та іншими правовими актами. Проте прийнято вважати, що перша група правовідносин охоплюється сферою цивільного права, а друга - державного, адміністративного, фінансового, кримінального та інших галузей права.
Страхування можна розглядати з різних точок зору: матеріальної, економічної, правової.
З матеріальної точки зору страхування - це грошові (матеріальні) фонди страховиків, використовувані для відшкодування шкоди, заподіяної стихійними лихами, нещасними випадками, а також у зв'язку з настанням певних подій.
Т.А. Федорова зазначає, що за своєю суттю страхування являє собою створення цільових фондів грошових коштів, призначених для захисту майнових інтересів населення в приватній і господарського життя від несподівано наступаючих, випадкових за своєю природою нещасть, що супроводжуються збитками [19].
З економічної точки зору, страхування - це сукупність економічних відносин з приводу утворення, розподілу і використання страхових фондів коштів, які необхідні для покриття непередбачених витрат.
В умовах ринкової економіки істотно зросла роль страхування в суспільному відтворенні, значно розширено перелік страхових послуг. У сучасній економіці страхування виконує подвійну роль: як засіб захисту від несприятливих подій (страхових випадків), так і вид діяльності, що приносить прибуток.
З правової точки зору, страхування - це сукупність юридичних норм, що регулюють відносини по захисту майнових інтересів фізичних та юридичних осіб Російської Федерації, суб'єктів Російської Федерації і муніципальних утворень при настанні певних страхових випадків за рахунок грошових фондів, що формуються страховиками із сплачених страхових премій (страхових внесків), а також за рахунок інших коштів страховиків.
Страхування є важливим фактором стимулювання господарської активності в умовах ринкової економіки, яке створює для всіх учасників ринкових відносин рівні права, прагнення отримати вигоду. З даної сторони страхування можна розглядати як форму фінансового посередництва, в результаті якого створюються спеціальні фонди коштів, які йдуть на відшкодування збитків від випадкових явищ. Страхування можна розглядати як економічний важіль, за допомогою якого відбувається перерозподіл грошових коштів в економіці країни.
Страхові резерви, утворені за рахунок страхових внесків, інвестуються в будівництво, державні цінні папери, промисловість і т.д. Тому врегулювання взаємовідносин між суб'єктами страхування є стабілізуючим чинником, який допоможе державі вирішити частину економічних проблем.
Як наголошується в п. 1 Постанови [5], відносини з добровільного страхування майна громадян регулюються, крім норм глави 48 Цивільного кодексу РФ [1], також нормами Закону РФ від 27 листопада 1992 року N 4015-1 Про організацію страхової справи в Російській Федерації [3] і Закону РФ від 7 лютого 1992 року N 2300-1 Про захист прав споживачів [4] в частині, не врегульованій спеціальними законами. При цьому на договори добровільного страхування майна громадян Закон про захист прав споживачів поширюється лише у випадках, коли страхування здійснюється виключно для особистих, сімейних, домашніх, побутових та інших потреб, не пов'язаних із здійсненням підприємницької діяльності.
Таким чином, страхування як одна з ланок фінансової системи РФ являє собою сукупність фінансових відносин за освітою, розподілу та використанню страхових фондів для покриття наслідків (втрат) при настанні страхового випадку, а також для запобігання цих наслідків, є предметом правового регулювання фінансового права.
1.2 Поняття та ознаки добровільного страхування
добровільний страхування клієнт майновий
У літературі добровільне страхування нерідко визначають як страхування, здійснюване на підставі договору між страхувальником і страховиком, що відрізняє це страхування від обов'язкового страхування, яке здійснюється в силу закону [15].
Дане трактування не дає чіткого розмежува...
