ння даних форм страхування, так як і обов'язкове страхування в більшості випадків також здійснюється на основі договору. До того ж і добровільне страхування може бути бездоговірним, що може мати місце при страхуванні в рамках товариства взаємного страхування.
неточностей є і формулювання Закону про організацію страхової справи, згідно з яким добровільне страхування здійснюється на підставі договору страхування та правил страхування raquo ;. По-перше, та обов'язкове страхування може здійснюватися на підставі договору. По-друге, це страхування також може здійснюватися на підставі правил страхування raquo ;. По-третє, якщо страхування має договірну форму, то воно ніяк не може здійснюватися на підставі правил страхування raquo ;. Воно завжди буде здійснюватися на підставі договору. При цьому правила страхування не виступають якимсь паралельним договором документом. При укладанні договору вони перетворюються на частину договірної документації.
Характерною ознакою добровільного страхування, що визначає його суть, виступає не те, що воно договірне, а те, що воно здійснюється за бажанням страхувальника. Природно, для того, щоб страхування відбулося, необхідне бажання і другої сторони - страховика. Але для нього страхування виступає його професійною діяльністю. До того ж договір особистого страхування є публічним договором. Тому для характеристики добровільного страхування бажанням страховика як визначальною ознакою даного страхування можна знехтувати, оскільки будь-яке страхування (і обов'язкове, і добровільне) є продукт зустрічного волевиявлення страхувальника і страховика.
Добровільне страхування можна визначити наступним чином: добровільне страхування - страхування, здійснюване в силу вільного волевиявлення страхувальника.
Види, умови і порядок добровільного страхування визначаються угодою сторін.
У той же час не можна вважати, що свобода поведінки сторін, оформленого договором страхування, безмежна: держава в тій чи іншій мірі регулює відносини і при добровільному страхуванні, чого, власне, і покликане служити страхове право. Тому виникає проблема співвідношення договору і закону. Цю проблему Цивільний кодекс вирішує таким чином: договір має відповідати обов'язковим для сторін правилам (імперативним нормам), встановленими законом та іншими правовими актами, які у час його ув'язнення.
Добровільне страхування характеризується наступними ознаками, що в той же час відрізняє його від обов'язкового страхування:
) добровільне страхування здійснюється в силу добровільного волевиявлення страхувальника; обов'язкове страхування - в силу вимоги закону. Отже, добровільне страхування ініціюється страхувальником, а обов'язкове страхування - державою.
Однак сам висновок договору страхування - як при обов'язковому, так і при добровільному страхуванні - це завжди двосторонній акт страховика і страхувальника. При цьому страхувальник вільний у виборі страховика при здійсненні обов'язкового страхування. Лише при деяких видах обов'язкового державного страхування страхувальник, що називається, прикріплений до певного страховикові. Що ж стосується страховика, то під обов'язковому страхування, він, як правило, не має права відмовити страхувальнику в здійсненні страхування на умовах, передбачених законодавчим актом, що встановив дане страхування в якості обов'язкового;
) при добровільному страхуванні інтерес до страхування породжується власною потребою страхувальника. Інакше кажучи, що і від чого страхувати - залежить від бажання страхувальника. Інша справа, що не всякий об'єкт (і не по всякому ризику) може бути застрахований, для цього треба знайти страховика, який погодився б це зробити.
При обов'язковому страхуванні інтерес страхувальника до страхування обумовлений вимогою закону, а об'єкти страхування і ризики, від яких вони застраховані (що і від чого страхувати), визначаються законом. При цьому суб'єктивне бажання страхувальника може розходитися з приписом закону. Тому страхування здійснюється в силу примусу з боку держави, яке має забезпечити наявність страховика, який би здійснював це страхування.
Звідси обов'язкове страхування охоплює всіх потенційних страхувальників; при особистому страхуванні воно охоплює лише тих осіб, які побажають цього;
) умови добровільного страхування визначаються в основному угодою сторін; при обов'язковому страхуванні ці умови в значній своїй частині визначаються законом, договір у частині визначення умов страхування відіграє допоміжну роль.
1.3 Види добровільного страхування
Класичні види добровільного страхування, пропонованого сучасними страховими компаніями, включають:
