тійних економічних суб'єктів на ринках молодої російської банківської галузі представляє особливий інтерес. Оцінка конкуренції, аналіз конкурентної структури російської банківської галузі, поведінки банків як самостійних економічних суб'єктів на ринках необхідні для визначення напрямків розвитку конкуренції в банківській галузі російської економіки, формування відповідної конкурентної структури, підвищення ефективності діяльності банків, їх капіталізації. Іншими словами, необхідно провести оцінку розвитку конкуренції, аналіз конкурентної структури банківської галузі російської економіки, конкурентної поведінки банків на ринках. Рішення цієї актуальної задачі дозволить визначити глибинні причини, що перешкоджають розвитку конкуренції, конкурентної поведінки економічних суб'єктів банківського ринку та напрями розвитку конкуренції, що сприяють формуванню ефективного конкурентного банківської галузі
Виробничо-організаційний підхід до аналізу конкуренції в банківській галузі, залежно від конкретних передумов, більш-менш принципових в кожному конкретному випадку, моделює поведінку банків як скоєних конкурентів, монополістів або олігополістів. Безумовно, наявність тих чи інших передумов необхідно для побудови цілісної теоретичної моделі поведінки банків у конкурентному середовищі. Однак необхідно розрізняти експліцитне введення передумов з метою подальшого моделювання діяльності банків та можливість стверджувати, при виконанні критичній частині передумов, що галузь має ту чи іншу структуру, те чи інше рівновагу. Можна припускати, що якщо в галузі існує велике число банків, то вони неодмінно будуть поводитися конкурентним чином, а якщо їх мало, - як олігополісти або монополісти. У реальності можуть спостерігатися ситуації, коли при великому числі банків їх поведінка була неконкурентним, і, навпаки, при малому числі банків їх поведінка була конкурентним. Стверджуючи, що при великому числі невеликих банків в галузі буде спостерігатися конкурентна поведінка, ми не враховуємо деяких особливостей банківської галузі, які істотні при визначенні її конкурентної структури та рівноваги.
У відповідності з теорією про конкурентних ринках ( contestable market ) навіть при невеликому числі банків (високої концентрації банків) на ринку, може спостерігатися конкурентна поведінка банків, тобто конкурентна поведінка банків не завжди залежить від числа банків у галузі, від їх концентрації. Серед основних причин, що призводять до такого результату, виділяють: наявність асиметрії інформації; розвиток філіальної мережі; поява і використання нових технологій. Зупинимося докладніше на основних аспектах банківської діяльності, які призводять до того, що на концентрованому банківському ринку може спостерігатися конкурентна поведінка.
. 2 Асиметрія інформації
В умовах асиметрії інформації на кредитному ринку, існуючі банки володіють конкурентними перевагами перед новими банками завдяки можливості ефективно боротися з асиметричністю інформації. Витрати заміни ( switching cost ) - витрати заміни кредитної організації в умовах асиметрії інформації також мають велике значення. Сумлінним позичальникам, якість яких не наблюдаемо, можливо буде складно сигналізувати про своєї сумлінності іншим кредиторам і тому вони залишаються в банку, з яким у них вже склалися кредитні відносини. Цей ефект довгострокових відносин дає банкам ринкову владу і забезпечує своєрідний бар'єр на вхід, підвищуючи концентрацію банків. `Ariccia (2001) запропонував теоретичний опис того, як асиметрія інформації впливає на конкуренцію банків і структуру ринку, показав, що при наявності асиметрії інформації концентровані ринки можуть бути конкурентними. Банки набувають інформацію про своїх клієнтів, встановлюючи довгострокові кредитні відносини з ними. Ця інформація приносить банку в майбутньому вигоду при взаємодії з клієнтами. Чим більш прихованій інформацією має банк, то більше його переваги перед іншими банками як новими, так і існуючими. Якщо банку вдалося зайняти більшу частку ринку, в умовах асиметрії інформації його переваги перед іншими банками будуть більше в порівнянні з тими, які отримує банк, що займає невелику частку ринку. Це забезпечує банку переваги перед новими банками і розглядається як бар'єр на вхід, призводить до підвищення концентрації ринку. Володіючи прихованої інформацією про своїх клієнтів, банки змушені конкурувати за них, за свою частку на ринку, що призводить до зниження ставки по кредитах навіть за відсутності великої кількості банків в галузі. Іншими словами, уповноважені банки, що володіють прихованою інформацією, поводяться конкурентно не для того, щоб не допустити в галузь нових банків, а щоб зберегти свою частку ринку.
При відсутність асиметрії інформації на ставки відсотка за кредитами можуть впливати різні чинники: з одного боку, довгострокові кредитні відносини і част...
