ьником - банк. Однак для такого висновку навряд чи є достатні підстави, оскільки за договором позики одна сторона передає іншій гроші у власність. У договорі ж банківського вкладу передані банку гроші завжди залишаються власністю клієнта, який зберігає за собою повноваження розпорядження. Для банку ці гроші утворюють режим залучених коштів, які банк зобов'язаний на першу вимогу повернути клієнту.
Крім того, потрібно мати на увазі класифікацію договорів, закріплену у внутрішній структурі другої частини ГК. Договори, правової метою яких є передача майна у власність, зосереджені в гл. 30-33 ГК. Договір же банківського вкладу знаходиться в колі договорів, спрямованих на надання послуг, що в загальних рисах повинно передрішати питання про його правову природу.
Публічність договору банківського вкладу відповідно до ст. 426 ГК означає, що при укладенні договору банк не має права надавати перевагу одним вкладникам перед іншими. Однак це правило діє лише для вкладів, що залучаються на одних і тих же умовах. Отже, банк вправі диференціювати свої відсоткові ставки залежно від виду вкладу, терміну дії договору, суми вкладу та умов їх повернення.
Оскільки договір банківського вкладу з громадянином є публічним, банк не вправі відмовити йому в прийомі вкладу за наступних умов:
відповідно до установчих документів та ліцензії банк має право на здійснення ощадних операцій;
прийом вкладу не призведе до порушення законодавства і обов'язкових економічних нормативів, встановлених Центральним банком РФ;
банк не призупинив подальший прийом вкладів від населення з причин економічного або іншого характеру;
в банку є необхідні виробничі та технічні можливості для прийому вкладу (вільні операционистки, місткі операційні зали тощо.);
відсутні інші причини, що позбавляють банк можливості прийняти вклад.
Якщо за наявності перелічених обставин банк відмовився прийняти внесок, громадянин має право звернутися до суду з позовом про спонукання укласти договір банківського вкладу на умовах, які пропонуються іншим вкладникам цього банку, а також стягнути збитки, викликані ухилянням банку від укладення цього договору. З ст. 426 ГК РФ випливає, що суд може відмовити у задоволенні такого позову тільки в одному випадку: кредитна організація не мала можливості прийняти вклад.
Право банку відмовити клієнту у прийомі вкладу може бути передбачено законом або іншим правовим актом.
Відповідно до ст. 834 та п. 1 ст. 838 ГК РФ банк зобов'язаний виплачувати вкладникові проценти. З позицій Закону" Про захист прав споживачів» договір банківського вкладу - це відшкодувальний договір про надання послуг. Пункт 1 ст. 423 ГК РФ називає оплатним договір, за яким сторона має отримати плату чи інше зустрічну надання за виконання своїх обов'язків. Послуга банку за договором банківського вкладу - це його дії, що забезпечують повернення суми вкладу та виплату відсотків. Винагорода банку за цю послугу полягає в тому, що вкладник надає банку право використовувати суму вкладу протягом терміну його зберігання. Таким чином, послуги за договором банківського вкладу банк надає вкладнику безкоштовно , але не безоплатно.
Банк зобов'язаний повернути вкладнику суму вкладу зі сплатою обумовлених договором відсотків, розмір яких зазвичай встановлюється в договорі. Якщо сторони договору не погодили розмір відсотків, він визначається за тими ж правилами, що і в договорі позики. Згідно з п. 3 ст. 838 ГК РФ банк не має права в односторонньому порядку зменшити процентну ставку за вкладом, внесеним громадянином, якщо інше не встановлено законом.
Порядок нарахування відсотків на вклад визначений у законодавстві. Вони нараховуються з дня, наступного повернення суми вкладнику або її списанню з рахунка вкладника з інших підстав, і виплачуються щокварталу, якщо інше не встановлено угодою сторін. Незатребувані в строк проценти збільшують суму вкладу. При поверненні вкладу виплачуються усі нараховані до цього моменту проценти (ст. 839 ЦК України).
Таким чином, договір банківського вкладу є оплатним, а умова про відсотки - істотною умовою аналізованого договору.
Прийом вкладу супроводжується відкриттям депозитного рахунку. Тому до відносин банку і вкладника застосовуються відповідні норми про договір банківського рахунку, якщо інше не передбачено правилами гл. 44 ГК РФ і не випливає із суті договору банківського вкладу. Наприклад, договір банківського вкладу, укладений з юридичною особою (на відміну від договору банківського рахунку), не допускає здійснення розрахункових операцій за товари (роботи, послуги). Тому норми про розрахунки, які у гол. 45 ГК РФ, не повинні поширюватися на прав...
