lign="justify"> Кредит - надання грошей або товарів в борг, як правило, зі сплатою відсотків; вартісна економічна категорія, невід'ємний елемент товарно-грошових відносин.
У якості однієї з головних цілей кредитної політики виступає високоприбуткове розміщення пасивів (у тому числі залучених вкладів і депозитів) банку в кредитні продукти при одночасній підтримці певного рівня якості кредитного портфеля банку. На якість кредитного портфеля впливає поточний рівень проблемної та простроченої позичкової заборгованості. Простроченої вважається непогашена в строк заборгованість, не виконані зобов'язання позичальника за кредитом. Проблемна заборгованість - це заборгованість з прямими або непрямими ознаками фактичної наявності або ймовірного виникнення проблем в обслуговуванні кредиту позичальником і своєчасному виконанні зобов'язань позичальника перед банком-кредитором. Чим нижче частка проблемної та простроченої заборгованості в кредитному портфелі банку, тим відповідно вище якість кредитного портфеля. Якісний кредит - це забезпечений кредит, який буде погашений у встановлений термін без виникнення проблем і труднощів у позичальника.
Кредитна політика приймається вищим керівництвом банку (радою директорів або правлінням банку), через цей документ делегуються повноваження виконавцям - співробітникам кредитних підрозділів. Відповідно в кредитній політиці банку розмежований рівень прийняття рішень, рівень повноважень на проведення певних дій, операцій.
Одне з головних завдань кредитної політики полягає у виробленні єдиного підходу до операцій кредитування, особливо у разі наявності філіальної мережі у кредитної організації.
Таким чином, кредитна політика встановлює підходи, визначає загальні принципи кредитування клієнтури комерційного банку, визначає типи наданих кредитів (позик), повноваження різних рівнів банку з прийняттю цих питань, деякі операційні деталі кредитних процедур.
Кредитна політика банку, як правило, містить обов'язкові вимоги до позичальника банку. Дані вимоги пред'являються на етапі розгляду заяви на отримання короткострокового або довгострокового кредиту (банківської гарантії/питання про пролонгацію кредиту).
Також в політиці містяться вимоги до структури та предмету застави, наприклад, обумовлені допустимі випадки прийняття менш ліквідного заставного майна (наприклад, товарів в обороті), прописана обов'язкова частка високоліквідної застави в загальній структурі забезпечення.
Кредитна політика може встановлювати граничні суми лімітів кредитування позичальника (групи взаємозалежних позичальників. Далі політикою може бути передбачений і окремий порядок для проведення кредитних операцій по відношенню до особливих категорій позичальників, наприклад, мають непрямі ознаки проблемності.
Кредитна політика повинна відповідати поточної ринкової ситуації. Для підтримки кредитної політики комерційного банку в актуальному стані необхідна регулярна опрацювання положень, викладених в ній. Перегляд політики кредитні організації проводять, як правило, не рідше разу на рік. У поточній досить стрімко мінливої ??економічної ситуації, кредитна політика переглядається навіть частіше. Кредитна політика банку не повинна суперечити чинному законодавству Російської Федерації і загальному напрямку економічного розвитку держави. Банк, при розміщенні кредитних ресурсів, повинен слідувати наступним критеріям: вимогам Центрального банку та законодавства РФ, місії і цілям, прийнятим у банку, кредитний культурі банку, концепції з управління ризиками.
Кредитні операції комерційних банків є одним з найважливіших видів банківської діяльності. Це основна операція, забезпечує прибутковість і стабільність існування банків. Активний розвиток ринку кредитування робить позитивний вплив на економіку країни. Кредитування є водночас і найбільш дохідною статтею активів кредитних організацій, і найбільш ризикованою. У зв'язку з цим актуальними стають питання управління кредитним портфелем.
Метою управління кредитним портфелем є досягнення їм якогось оптимального стану (оптимальний кредитний портфель). Кредитний портфель характеризується якістю (ризиком) і прибутковістю. Загальна закономірність їх взаємозв'язку така: чим вищий дохід, тим вище ризик. Кредитний портфель, який реалізує оптимальну комбінацію співвідношення рівня ризиків та доходності, і називають оптимальним кредитним портфелем. Оптимальний кредитний портфель є глобальною метою всієї кредитної діяльності, визначальною (підкоряє собі) всі інші кредитні мети.
Формування кредитного портфеля є одним з основоположних моментів у діяльності банку, що дозволяє більш чітко виробити тактику і стратегію розвитку комерційного банку, його можливості кредитування клієнтів і розвитку ділової...
