нформації складають кредитну історію.
Крім кредитної історії в систему оцінки американськими банками кредитоспроможності фізичної особи входять наступні показники: співвідношення боргу і доходу, стабільність доходу та тривалість роботи на одному місці, тривалість проживання за однією адресою, розмір капіталу.
Для отримання банками інформації про кредитну історію фізичної особи в Росії за ініціативи комерційних банків створюється спеціалізоване бюро.
В основі показників платоспроможності лежать дані про дохід фізичної особи і ступеня ризику втрати цього доходу. Наприклад, Ощадбанк Росії при видачі одноразової позички розраховує платоспроможність індивідуального позичальника на базі даних про середньомісячний дохід за попередні шість місяців, який визначається за довідкою про заробітну плату або по податковій декларації. Дохід зменшується на обов'язкові платежі та коригується на коефіцієнт, який диференціюється залежно від величини доходу (від 0,3 до 0,6). Чим більше дохід, тим більше коригування. Платоспроможність встановлюється стосовно до терміну позики:
Р = Д Г— К Г— I,
де Р - платоспроможність за період;
Д - середньомісячний дохід;
К - коригуючий коефіцієнт;
I - термін позички.
Розмір позики і відсотки не можуть перевищувати рівень платоспроможності фізичної особи. З цього відношення визначається максимальний розмір позики на період, який може бути виданий фізичній особі при даному рівні доходу.
Оскільки платоспроможність позичальника - фізичної особи не є єдиним фактором і показником його кредитоспроможності, потрібно додатковий захист від кредитного ризику за допомогою поручителів, платоспроможність яких також розраховується. Забезпеченням повернення позики може виступати і ліквідне майно. [3]. p> Характеристика діяльності Сибірського банку Ощадбанку РФ
Історія розвитку Сибірського банку Ощадбанку РФ
Як свідчать документи, розвиток ощадної справи в Сибіру почалося в Наприкінці XIX - поч. XX століть. p> У 1897 році в Західному Сибіру одна ощадкаса припадала на 55 тисяч осіб, а в середньому по Росії - на 30 тисяч. p> У 1900 році в країні з'явилося 466 ощадкас при залізничних станціях, як значущих транспортних пунктах. Однак більш надійними і близькими до народу були ощадкаси при поштово-телеграфних конторах. 1 лютого 1896 відкрилося перше на території поблизу нинішнього Новосибірська поштове відділення - Крівощековское, в 1900 році перетворене в Ново-Миколаївську поштово-телеграфну контору. З 1 січня 1900 при станції Об і в Крівощеково почали працювати дві ощадні каси з усіма операціями. У 1902 "Путівник по Великій Сибірської залізниці" зазначав про касу на станції Об: "Для зручності панів проїжджаючих мається ощадна каса, яка приймає і переводить грошові вклади ". З цього року ощадні установи, іменовані "приписними", почали відкриватися при інших залізничних станціях, волосних правліннях на селі та на казенних ви...
