и клієнта. Тест-анкета дозволяє оцінити такі фактори ризику, як загальні відомості про освіту та зайнятості клієнта, його доходи, про, що здобувається майні, поручительство.
За результатами заповнення тесту-анкети визначають кількість балів, набраних позичальником, і підписують протокол оцінки можливості отримання позики. Якщо сума балів менше 30, то в протоколі фіксується відмова у видачі позички. Протокол і заповнений тест-анкета передаються клієнту. p> При сумі балів більш прийнятого рівня, наприклад 30, настає другий етап оцінки ризику видачі необхідного позики. Ризик оцінюється вже більше ретельно з урахуванням наступних додаткових фактів: характер клієнта (стать, вік, сімейний положення, сфера діяльності, соціальний стан, стосунки з банком), його фінансові можливості (співвідношення доходів, витрат та прожиткового мінімуму), достатність незакладеного майна, забезпечення кредиту, умови кредитування.
Для впровадження системи скоррінга в практику кредитування банком фізичних осіб необхідно забезпечити:
1) вибір критеріїв оцінки кредитоспроможності фізичних осіб, який визначається демографічними факторами (окремі види споживчих позик активно використовуються певними групами населення), характером об'єкта кредитування (Придбання житла, автомобіля, витрати на відпочинок, на навчання тощо), терміном кредиту і т.д.;
2) виділення основних (системоутворюючих) критеріїв, які повинні надавати найбільший вплив на загальну бальну оцінку кредитоспроможності фізичної особи;
3) визначення кількості балів, які можна присвоювати по кожному обраному критерієм, причому системоутворюючі критерії повинні мати більш високі бали.
4) виділення показників у рамках кожного критерію, наприклад, критерієм В«сімейний станВ» відповідають показники: неодружений, одружений (заміжня), розлучений, статус сім'ї; критерієм В«освітаВ» відповідають показники: середня, технічна, вища, вчений ступінь;
5) розробка тесту-анкети клієнта відповідно до обраних критеріїв і порядком оцінки відповідних їм показників;
6) створення банком власної інформаційної бази про клієнтів і картотеки кредитної історії позичальників;
7) розробка програмного забезпечення скоррінга;
8) визначення організації оцінки кредитоспроможності фізичних осіб та порядку ухвалення рішення.
У США основою оцінки кредитоспроможності фізичної особи кредитоспроможності є вивчення його кредитної історії, пов'язаної з купівлею товарів у кредит в магазинах на основі вивчення кой товарів у кредит в магазинах. Банк використовує відомості, що містяться в заяві на видачу позички: ім'я, адреса місця проживання і номер карти соціального забезпечення. На основі цих параметрів можна зібрати дані у банків, організацій, що випускають кредитні картки, власників будинків про всі випадки неплатежу. Банк цікавлять кількість і розмір неплатежів, їх тривалість, спосіб погашення простроченої заборгованості. На базі цієї і...
