ності за повернення кредиту і відсотків.
Однак у силу нерозвиненості спеціалізованого страхового. "аудиту в нашій країні немає можливості проаналізувати і оцінити фінансове становище самих страхових компаній, В внаслідок чого страхові компанії виявляються досить часто не в змозі виконати свої зобов'язання перед кредитодавцем. Страхові компанії в умовах недостатнього контролю за їх діяльністю прагнуть отримати оцю-
хвилинну вигоду з страхової діяльності. Вони встановлюють надмірно високі страхові внески, що неминуче веде до підвищення цін на товари та послуги позичальників.
Страхування може виконувати роль надійного гаранта тільки там, де проявляє себе випадковість і діє закон великих чисел. У той же час, видаючи споживчий кредит, наприклад, на придбання товарів тривалого користування, кредитодавець (банкір) практично позбавлений можливості перевірити відразу ж платоспроможність кредитопозичальника. При великому числі кредитів деякі з них не будуть оплачені вчасно. Це типово страховий ризик, і в цивілізованих країнах з ринковою економікою страхування платежів, наприклад, за векселями та іншими цінними є "паперами, врахованим у банках, є поширеною
практикою.
Прийняття на себе відповідного ризику по видачі кредиту - це професія банкіра, за яку він отримує процентне винагороду. Це типово підприємницький ризик, який, як вже було сказано, є джерел підприємницького прибутку банків. Однак ризик не завжди закінчується позитивним результатом. Банкірів підстерігають небезпеки втрат у результаті не повернення (непогашення) кредиту або несплати відсотків, належних за договором кредитування. При цьому платоспроможність позичальника, особливо в умовах інфляції і слабкою законодавчої бази, що не є незмінною категорією: у момент укладення договору вона може бути позитивною за всіма показниками (наявність контрактів, нерухомості, коштів на розрахунковому рахунку в банку тощо), але це ще не може служити гарантією того, що кредит чи позика будуть своєчасно і в повному обсязі повернуті кредитодавцю до закінчення строку дії кредитного договору. У цій ситуації одні з найбільш прийнятних і цивілізованих способів захистів банківських операцій з кредитування є страхування банківських ризиків.
2.3. Державне регулювання страхової діяльності
Висока частка відповідальності страховика за соціальні наслідки його діяльності вимагає організації державного нагляду. У більш узагальненій формі цей нагляд виражається у вивченні фінансового стану страховика і його платоспроможності за прийнятими договірними зобов'язаннями перед страхувальниками. Відсутність коштів у страховика для розрахунків за прийнятими зобов'язаннями підриває довіру не тільки до конкретного страховика, але і взагалі до ідеї страхування. У суспільній свідомості недовіра до страхової ідеї втілюється в претензіях населення до державних інститутів. Саме тому держава не може знаходитися осторонь від страхової ді...
