знес-процесів, організацією діловодства в прийнятих стандартах. У цій ситуації, природно, що вимоги банків здаються підприємцям надмірно завищеними, а часто і нездійсненними.
Низький рівень економічних та юридичних знань підприємців відзначають і представники банків. Її рішенням повинні займатися в тому числі і самі фахівці банків, як не менш зацікавлені учасники процесу, шляхом організації спільних навчальних семінарів для представників малого бізнесу в регіонах.
Однією з актуальних проблем при кредитуванні малих підприємств є проблема наявності ліквідного забезпечення. На відміну від фізичних осіб, при споживчому або іпотечному кредитуванні яких заставою виступає купується ліквідне майно, у представників малого бізнесу його або немає, або воно морально і фізично застаріло.
Необхідно мати на увазі й те, що досить висока частка суб'єктів малого підприємництва раніше віддає перевагу роботі в «тіні». Звідси і відсутність застави, і труднощі з визначенням реальної платоспроможності клієнтів, і, як наслідок, відмови у видачі кредитів.
В умовах ринкової економіки виробничо-господарська діяльність фірми неможлива без використання позикових коштів. Їх залучення дозволяє підприємству прискорювати оборотність оборотних коштів, збільшувати обсяги здійснюваних господарських операцій, скорочувати обсяги незавершеного виробництва. Проте використання даного джерела призводить до виникнення певних проблем, пов'язаних з необхідністю подальшого обслуговування прийнятих на себе боргових зобов'язань. До тих пір, поки розмір додаткового доходу, забезпеченого залученням позикових ресурсів, перекриває витрати з обслуговування кредиту, фінансове становище фірми залишається стійким, а залучення позикового капіталу є ефективним.
При рівності цих показників виникає питання про доцільність залучення позикових джерел для формування фінансових ресурсів як що не забезпечують додаткового доходу. У ситуації ж, коли розмір витрат з обслуговування кредиторської заборгованості перевищує розмір додаткових доходів від її використання, неминуче погіршення фінансової ситуації в організації.
Таким чином, фінансування на основі позикового капіталу не настільки вигідно, оскільки кредитори надають грошові кошти на умовах повернення і платності, т. е. не беруть участь своїми грошима в капіталі підприємства, а виступають у ролі позикодавця.
Однак основною проблемою, що перешкоджає розвитку бізнесу, залишився недолік фінансування. Малий бізнес стикається з цією проблемою постійно, протягом всього життєвого циклу компанії: відкриття, становлення, розвитку. Особливо в міру розвитку малого бізнесу проблема фінансування стає більш гострою. Багато компаній мають схеми диверсифікації виробництва, збільшення оборотних потужностей, але не мають достатніх для цього коштів. Попит на кредити для бізнесу не залишився непоміченим, і банки вирішили співпрацювати з малим бізнесом, збільшуючи тим самим свої доходи від нарощування пасивно-активних операцій. Кредитування малого бізнесу представляє для банків великий інтерес через високої прибутковості операцій і невеликих термінів оборотності позичкового капіталу. І хоча багато найбільші російські компанії воліють брати кредити для бізнесу в іноземних кредиторів (оскільки ті пропонують їм більш вигідні програми кредитування з низькими відсотками), співпраця з малим бізнесом залишається пріоритетним напрямком діяльності російських банків.
Зараз кожен банк впроваджує в свої програми кредитування малого бізнесу, розуміючи, що інакше витримати конкуренцію з боку постійного зростаючого кількості банків просто неможливо. Кредитування малого бізнесу в даний час приймає колосальні темпи зростання. Конкуренція на цьому ринку допомагає впроваджувати нові технології, створювати нові кредити для бізнесу, пропонувати більш покращений сервіс. Клієнти мають, нарешті, можливість самостійно вибирати банки і програми кредитування, порівнювати, приймати кращі умови.
. 2 Основні напрямки вдосконалення кредитування малого та середнього бізнесу у ВАТ «Промсвязьбанк»
Найбільш актуальною проблемою кредитування малого та середнього бізнесу залишається державна підтримка малого та середнього підприємництва. Важлива роль у розробці ефективного механізму банківської кредитної підтримки малого та середнього підприємництва повинна належати державним органам, що припускає послідовну реалізацію сукупності певних завдань.
У рамках вирішення інституційних завдань напрошується введення зовнішнього впливу, що йде від третіх організацій (створених під егідою регіональних і муніципальних властей), що сприяють налагодженню нормальних взаємин банків і малих підприємств.
Їх призначення - розподіл фінансового навант...
