к наслідок, в нездатності самих підприємців виробляти економічно зважені проекти, що враховують всі можливі нюанси, що виникають при їх реалізації.
По-друге, природу ризику при кредитуванні малих і середніх підприємств в чому визначає менталітет. Через це, за оцінками експертів, близько 50% неповернень кредитів і прострочень кредитів малими підприємствами ніяк не пов'язані з економічними причинами: тут має місце несумлінність, недбалість або злий умисел підприємців.
Другою причиною є необхідність банкам формувати значні резерви на можливі втрати по позиках при кредитуванні ризикованих угод.
Третя причина недостатнього розвитку кредитування малого та середнього підприємництва - високі вимоги до застави з боку банків за відсутності, як правило, адекватної застави у підприємців.
Ще однією причиною «прохолодного» ставлення банків до кредитування малих форм господарювання є неможливість точно визначити рівень пов'язаного з таким кредитуванням ризику (відомо тільки, що він високий) через недосконалість або відсутності методик оцінки кредитоспроможності суб'єктів малого та середнього бізнесу.
У справжніх умовах, коли у малих підприємств фактично відсутня ліквідне майно в якості забезпечення застави за кредитами, а самі вони мають низьку платоспроможність, малим підприємствам багатьох галузей складно розраховувати на надання банківських кредитів.
Незважаючи на те, що саме муніципальні та державні підприємства та установи є головними споживачами газомоторного палива, ринок ЗВГ в регіоні розвивається фактично хаотично, виключно з ініціативи малого бізнесу. Єдиним фінансовим важелем підтримки суб'єктів цього ринку виступають гарантії місцевих органів влади. Однак, як показує практика, комерційні банки, формально визнаючи фінансові гарантії муніципальних органів, вимагають від позичальників заставного забезпечення.
Аналіз існуючого механізму кредитування малих і середніх підприємств показав, що для забезпечення підприємців фінансовими ресурсами необхідно вирішити цілий комплекс взаємопов'язаних завдань, який формуватиме новий кредитний механізм підтримки малих і середніх підприємств - вдосконалений механізм їх банківського кредитування.
На сьогоднішній день найактуальнішою проблемою для підприємств малого та середнього бізнесу залишається проблема фінансування діяльності організацій. Більшість представників малого бізнесу мають досвід залучення необхідних фінансових коштів у банках та мікрофінансових організаціях.
В якості основних причин, по яких не залучаються кошти банків, є неприйнятні умови кредитування (високі процентні ставки, жорсткі вимоги до застави), відсутність інформації про кредитні продукти. Банкам необхідно посилити активність в частині інформування підприємців, так як багато підприємців елементарно «не дійшли» до банківських відділень через відсутність часу, попереднього негативного досвіду в спілкуванні з банківськими структурами.
Більшість працюючих у сфері торгівлі, особливо у віддалених територіях, не користуються банківськими послугами ні в якому вигляді, організовуючи роботу за готівковий розрахунок. Відповідно, та інформація, яка доступна у відділеннях банків, для них є закритою. Банкам необхідно розміщувати інформацію в місцях частого відвідування підприємцями (ІМНС, адміністративні органи, місцеві ЗМІ та ін.), Можливо використовувати адресну розсилку.
Одна з проблем, з якою стикаються суб'єкти малого підприємництва, - це досить високі процентні ставки по кредитах. Середня максимальна процентна ставка, за якою висловили готовність платити опитані підприємці, на сьогоднішній день складає від 10 до 13% річних. Більшість банків в Ростовській області офіційно пропонують ставки вищі за ті, за якими готові платити підприємці. Однак реальна ставка, як правило, виявляється значно вище тієї, про яку банки заявляють у своїх рекламних матеріалах. Відбувається це за рахунок додаткових платежів, пов'язаних з оформленням і розрахунково-касовим обслуговуванням кредиту. Причому, як правило, ці платежі є фіксованими (наприклад, у деяких банках - відсотки за ведення рахунку, що розраховуються як щомісячні), оплачуються при видачі кредиту наперед за весь термін передбачуваного користування позиковими коштами і не зменшуються, навіть якщо підприємець погасив заборгованість у два рази швидше. Все це не сприяє зростанню привабливості банківських структур і їх продуктів у суб'єктів малого підприємництва.
Наступна проблема, яка виникає при оформленні підприємцями кредитів у банку,- Це складність і тривалість виконання всіх необхідних процедур. Причому слід зазначити, що суб'єкти малого підприємництва в більшості своїй поки ще не володіють стійкими навичками бізнес-планування, адміністрування бі...
