аний, так і цивільно-правові норми, які регулюють договірні страхові відносини. Виходячи з спрямованості на регулювання публічно-правових відносини, основний метод регулювання - адміністративний, тому норми носять імперативний характер, чого не можна сказати про норми регулюють договори страхування.
У п. 3 ст. 3 Закону про страховій справі йдеться про те, що добровільне страхування здійснюється на підставі договору страхування та правил страхування, які визначають загальні умови та порядок його здійснення. Правила страхування затверджуються страховиком (об'єднанням страховиків) самостійно відповідно до ГК РФ і Законом. Дана редакція Закону набула чинності в 16 січня 2004 року, зі вступ в силу Федерального Закону № 172-ФЗ.
У старій же редакції Закону у п. 2 ст. 3 говорилося про те, що добровільне страхування здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком. Правила добровільного страхування встановлюються страховиком самостійно, відповідно до положень Закону. Конкретні умови договору визначаються угодою сторін.
Фогельсон Ю.Б. вказує на те, що норма нової редакції встановлює обов'язок добровільного страхування виключно на умовах правил страхування та обмежують свободу договору. Але тут слід згадати ст. 943 ГК РФ, в якій йдеться про те, що використання правил страхування -це не обов'язок, а право страховика. Сторони мають право, за згодою сторін, змінювати правила страхування. Орган страхового нагляду Російської Федерації займає позицію складання договорів добровільного страхування виключно на умовах правил страхування і він дотримувався її ще до зміни редакції Закону в 2004 році, але раніше він не мав правової бази своїх переконання. Через це після судових розглядів визнавалася можливість укладення договору і без правил страхування та можливість змінювати ці правила.
Так само, Закон «Про основи страхової справи в Російській Федерації» не визначає специфіку створення, реорганізації та ліквідації суб'єктів страхової справи, не пов'язує ці процеси з процедурами страхового нагляду. Закон не встановлює фінансові нормативи, які визначали б рамки компетенції органу страхового нагляду при визначенні фінансової стійкості і платоспроможності страховиків, крім цього відсутні норми, що обумовлюють функції страхових брокерів. Крім цього, все більш частими стають випадки, коли страховики намагаються не платити страхове відшкодування. У страховому ринку вже склалася тенденція невиплати страхового відшкодування, або зменшення розміру виплат страхових відшкодувань. Цікавий і той факт, що за 2012 рік сума штрафів, накладених на страховиків, склала 54% (92, 3 млрд. Рублів) від сукупної суми штрафів по всіх об'єктах нагляду ФСФР, якщо врахувати, що страховики складають лише 5%, то даний факт змушує задуматися про пошук шляхів вирішення даної ситуації.
Виходячи з вищесказаного, можна напевно зробити висновок, що сфера страхування Росії потребує активного державну участь, так як страхування є дуже важливою нішею в економіці, яка потребує розробки нових механізмів регулювання. Під час становлення ринкової моделі російського страхування після її демонополізації, держава лише забезпечувало фінансову стійкість і платоспроможність страхових організацій, зараз же потрібно зробити основний упор на розробку нових механізмів державного регулювання страхової сфери з орієнтацією на високий соціальний ефект. Добровільне страхування є досить дорогим способом захисту, динаміка страхового ринку залежить від платоспроможності потенційних клієнтів, звідси можна зробити висновок, що одним із завдань держави є підтримка та співфінансування незаможних верств населення, пенсіонерів, інвалідів, для того, щоб перераховані категорії громадян могли отримати можливість надійної страхового захисту.
Як вже говорилося раніше, держава забезпечує стабільність фінансової системи страхування, але світова фінансово-економічна криза вказала на прогалини в системі управління фінансовими ризиками. При цьому бачиться очевидним використання страхової галузі як основи системи управління фінансовими ризиками, що, у свою чергу, неможливо без участі держави в створенні необхідних ринкових інститутів, оскільки крім формування страхових резервів із страхування фінансових ризиків, необхідно збільшення ємності страхового ринку, забезпечення надійної і доступної перестрахувальної ємкості, створення гарантійного фонду з державною участю і механізму державної підтримки в кризових ситуаціях.
Виходячи з усього вищесказаного, потрібно запропонувати шляхи вирішення існуючих на страховому ринку Росії проблем.
У першу чергу, необхідно підвищити якість страхових послуг, перевести на новий, цивільний рівень, страхові взаємини, зміцнити систему законодавства, доопрацювати, погодити окремі нормативно-правові акти. На мій погляд, створення Стр...
