>
Розгляд теоретичних основ і практичних основ фізичних осіб в комерційному банку, виконане в першій частині дипломної роботи показало що: кредит - це економічні відносини, що виникають між кредитором і позичальником з приводу вартості, переданої в тимчасове користування.
Банківське кредитування здійснюється за суворе дотримання основних принципів кредитування: зворотність і терміновість кредитування; диференційованість кредитування; забезпеченість кредиту; платність банківських позик; цільовий характер кредиту.
Кредитування фізичних осіб пов'язано з високим рівнем ризику, для зниження його потрібна розробка суворого відбору позичальників, а так само постійний контроль якості кредитного портфеля комерційного банку.
Залежно від терміну і призначення банківські кредити, що видаються населенню підрозділяються на короткострокові та довгострокові. Короткострокові кредити користуються в населення великим попитом, ніж довгострокові. Але у довгострокових кредитів теж є свої переваги: ??більш тривалий термін користування кредитом; більш низька процентна ставка; більше сума кредиту. В якості забезпечення повернення кредиту використовується заставу придбаних товарів або поручительства фізичних або юридичних осіб.
У другій частині дипломної роботи проведено дослідження діяльності з кредитування фізичних осіб на прикладі ВАТ «НМБ».
ВАТ «НМБ» надає кредити як фізичним, так і юридичним особам в межах наявних у нього кредитних ресурсів.
Розташовуючи необхідними інструкціями і досвідом роботи в цій сфері ВАТ «НМБ» займає лідируючі позиції в кредитування.
Укладання договорів по кредитуванню в банку проводиться кредитними фахівцями, на них покладена основна задача оцінка платоспроможності позичальника, і правильне оформлення кредитної документації. Для достовірності наданої позичальником документації в ВАТ «НМБ» існує відділ економічної безпеки і юридична служба.
Аналіз кредитного портфеля показав, що в 2010р. щодо 2009р. сума кредитів, виданих фізичним особам збільшилася в 2 рази (214,79%), а в 2011р. щодо 20010г.- На 9,61%.
У цілому за період, сума кредитів, виданих фізичним особам збільшилася на 235,55%.
А сума кредитів, виданих юридичним особам, в 2010р. щодо 2009р. знизилася на 36,16%, а в 2011р. щодо 2010р. збільшилася на 33,63%.
У цілому за період, сума виданих кредитів юридичним особам знизилася на 14,69%.
Таким чином, за період сума кредитів, виданих фізичним особам, збільшилися майже в 2,5 рази (235,55%), а сума кредитів, виданих юридичним особам, знизилася на 15%.
Показники псує зростання простроченої заборгованості від того, що, позичальники несвоевовременно оплачують кредит у зв'язку склався економічною ситуацією найбільша прострочення доводиться на 2010р 19,37% збільшилася в 2,83раза. В цілому за період, прострочення виросла на на 30,79%
Таким чином, у кредитному портфелі банку переважають кредити фізичним особам.
За підсумками аналізу можна сказати про те, що в цілому банк має хороший кредитний портфель з низьким ступенем ризику. Але в той же час існують деякі негативні моменти. Ці негативні моменти полягають у значних сумах резерву на можливі втрати по позиках, також слід відзначити наявність простроченої заборгованості за наданими кредитами.
На підставі проведеного аналізу в третьому розділі дипломної роботи, рекомендовано впровадження двох нових видів кредиту «Постійний клієнт» і «Наречений»
Пропоноване до впровадження проектне захід дозволить скоротити диспропорції за термінами залучення і розміщення, підвищити прибутковість кредитних операцій і в цілому прибуток по банку.
Дані види кредитування дозволять інтегрувати окремі банківські операції і пропонувати комплексні рішення своїм клієнтам, що дозволяють враховувати весь спектр індивідуальних потреб. Зниження вартості комплексного продукту для клієнта порівняно з роздрібною ціною на окремі продукти і послуги сприятиме інтеграції клієнта в більш тісне багатопрофільне співпрацю з банком. Низька процентна ставка 15% річних, дозволити залучити більшу кількість клієнтів, тому для клієнтів важлива низька процентна ставка і швидка видача кредиту. Як показали проведені розрахунки, збільшення кількості виданих кредитів в сукупності з іншою діяльністю банку, спрямованої на поліпшення його економічних показників, сприятиме зростанню умовної власного прибутку від продажів. Пропозиція населенню міста нового кредитного продукту «Постійний клієнт» сприятиме активізації його кредитної політики і поліпшить його економічні показники. Пропонований вид кредиту під...
