вання вкладів фізичних осіб у банках є організація, здійснює функції обов'язкового страхування (державне гарантування) вкладів, і банки, які залучають кошти громадян [3, ст. 38]. p> Цілями страхування вкладів є [11, с. 188]: захист прав та законних інтересів вкладників банків Російської Федерації; зміцнення довіри до банківської системи Російської Федерації та стимулювання залучення заощаджень населення в банківську систему Російської Федерації.
Система страхування вкладів заснована на наступних принципах [11, с. 188]:
1) обов'язковість участі банків у системі страхування вкладів;
2) скорочення ризиків настання несприятливих наслідків для вкладників у випадку невиконання банками своїх зобов'язань;
3) прозорість діяльності системи страхування вкладів;
4) накопичувальний характер формування фонду обов'язкового страхування внесків за рахунок регулярних страхових внесків банків - учасників системи страхування вкладів.
Основними цілями, які держава в особі законодавчих органів прагнути досягти при створенні системи гарантування вкладів, як правило, є [13, с. 224]:
1) сприяння освіти і мобілізації заощаджень;
2) захист банківських систем від фінансових криз, забезпечення стійкості банків та грошового обігу;
3) захист вкладників від ризиків, які вони не здатні оцінити і врахувати у своїх економічних рішеннях. Як правило, захист вкладників на законодавчій основі обмежується дрібними і середніми вкладниками.
За даними МВФ, який в 1995 р. і в 1998 р. вивчав дане питання, дослідивши ситуацію відповідно в 102 і 65 країнах світу, в 1995 р. система гарантування вкладів діяли в 55% обстежених країн, в 1998 р. - вже в 95%. У 1998 р. в 87% країн участь банків у системах гарантування вкладів було обов'язковим (проти 65% у 1995 р.) [13, с. 224]. p> Однак є країни (Наприклад, Австралія), де уряд і керівництво банків проти введення страхування вкладів. Свою позицію вони аргументують тим, що страхування призведе до збільшення витрат, які банкам доведеться перекласти на клієнтів, і в результаті знизяться відсоткові ставки за вкладами. p> При цьому передбачається, що утримання банківської системи в стабільно ліквідному стані, наявність стійких та ефективно працюючих кредитних організацій - це контрольна функція центральних банків, які повинні вести нагляд за банками таким чином, щоб виключити в них неефективне управління і факти шахрайства, не допускатися в освіти системних ризиків, тобто запобігати внутрішні банківські кризи на ранній стадії їх зародження, коли ще можливо підтримка ліквідності банків за допомогою вишукування внутрішніх резервів [13, с. 225]. p> Але організувати такий нагляд - справа проблематична. Тому влада все ж змушені створювати системи гарантування вкладів. При цьому взаємодія між системою гарантування вкладів і центральним банком має в різних країнах деякі особливості (Швидше зовнішнього характеру, ніж внутрішнього). p> При всь...
