ому різноманітті різних форм організації систем гарантування вкладів у світі внутрішня природа процесу захисту вкладів завжди одна і та ж, тобто всі вони мають внутрішню спорідненість. Саме певне внутрішнє зміст таких систем дозволило МВФ віднести всі національні системи гарантування вкладів до двох основним типам [13, с. 225]:
1) система прямо не виражених гарантій, коли обов'язок держави захищати банківську систему взагалі та банківські вклади зокрема розглядається як само собою зрозуміла і будується на підставі минулого досвіду;
2) система позитивно виражених гарантій, коли зазначена обов'язок держави закріплена в загальноправових та/або в спеціальних банківських і фінансових законах.
В останньому випадку обов'язковим вважається наявність спеціально створеного фонду для покриття збитків, що виникають у зв'язку з кризами або банкрутством банків. Тобто такі системи засновані на взаємну участь банків (і частково держави) в покритті можливих втрат. Однак таке розкладання тяжкості ризиків на учасників можливо лише в тому випадку, якщо банкрутства банків представляють собою рідкісні випадки. Якщо ж масштаби В«зараженняВ» в банківському секторі значні, то система виявляється непрацездатною.
Система другого типу організована одним з наступних альтернативних способів:
1) засновані за рахунок державної власності і знаходяться в державному управлінні;
2) управляються держави і частково фінансуються банками;
3) управляються державою спільно з банками і фінансуються банками;
4) управляються приватним чином, коли депозитні інститути страхують один одного.
Бажання банків одержати перемогу в боротьбі з конкурентами за заощадження громадян штовхає їх до все більшого охопленням вкладів системою гарантування. З іншого боку, це бажання об'єктивно наштовхується на обмеженість фінансових можливостей системи. Тому практично у всіх країнах діють ліміти відповідальності страхових фондів за вкладами. Ці ліміти виражаються, по-перше, граничною сумою підлягає гарантованого вкладу, по-друге, відсотковою часткою покриття вкладу гарантією. Розмір гарантії своєчасної виплати компенсації у світі коливається від 1 тис. дол в Туреччині та Чилі до 100 тис. дол в США. Органи ЄС рекомендують застосовувати єдиний рівень захисту вкладів у розмірі 20 тис. євро, а для бідніших країн - 15 тис. євро. При цьому існують різні підходи до визначенню конкретних об'єктів захисту [13, с. 226]. p> Накопичений досвід роботи систем захисту вкладів у різних країнах виявив і певні негативні моменти. Багато урядів оплачували зобов'язання неспроможних фінансових інститутів і тим самим змінили поведінку вкладників і банкірів. Вкладники перестали бути В«розбірливимиВ» при виборі банку, не вимагали від банків захищати вартість своїх вкладів. А банкіри перестали турбуватися про можливості масового вилучення вкладів, тому могли видавати більш ризиковані кредити, що збільшувало ризики ба...
