ня малих і середніх підприємств фонди зайнятості, щоб їхні кошти не йшли нескінченним потоком тільки на виплату допомоги з безробіття, а фінансували ті малі підприємства, які створюватимуть нові робочі місця, тим самим вирішуючи проблему зайнятості населення.
. Необхідно збільшити кількість державних замовлень, що надаються малим і середнім підприємствам, причому надати цьому рішенню форму закону і контролювати його виконання.
. Удосконалення діяльності регіональних фондів підтримки малого підприємництва. Необхідно, нарешті, законодавчо вирішити проблему їх фінансування. Сьогодні це майже єдино можливе джерело отримання кредиту для малого та середнього підприємництва. Однак слід посилити контроль над їх діяльністю, щоб кредити, насамперед, виділялися на розвиток виробничої сфери, а не сфери торгівлі і надання послуг.
На сьогоднішній день можна перерахувати безліч причин, які заважають розвитку малого та середнього бізнесу. У першу чергу, це нестабільність і непередбачуваність законодавчого механізму, відсутність умов для розвитку вільної конкуренції. По-друге, в країні досі не створена єдина державна структура, реально націлена на підтримку підприємництва. По-третє, малий і середній бізнес непрозорий, розвивається стихійно, не витримує конкуренції з великими підприємствами.
В цілому, всі пропозиції щодо вдосконалення банківського обслуговування підприємств малого та середнього бізнесу зводяться до наступних кроків: використання факторингу як джерела фінансування малих підприємств, розвиток послуг фінансового менеджменту на рівні банку, державна підтримка фінансування та банківського кредитування малих і середніх підприємств.
У ВАТ «Промсвязьбанк» основною проблемою є збільшення простроченої заборгованості підприємств малого та середнього бізнесу. Видача кредитів банком тягне за собою ризик неповернення наданих коштів, тому для успішного здійснення подальшої діяльності банку необхідно вживати необхідних заходів щодо зменшення кредитного ризику.
В основі всіх існуючих заходів, спрямованих на зменшення кредитного ризику, лежить грамотно розроблена система кредитування для кожної групи клієнтів, тобто окремо для фізичних та юридичних осіб.
Система кредитування вітчизняних банків заснована на розробках вітчизняних авторів. Застосування зарубіжних моделей і методів обмежена. Робота здійснюється за звичайною схемою: анкета, пакет документів, заклад в базу даних при їх відсутності. Потім перевірка службою безпеки, оцінка кредитоспроможності, після чого приймається рішення про надання або відмову у видачі кредиту. А якщо мова йде про організацію, то більше відповідальності, значить більше показників для перевірки і жорсткіше вимоги, отже, більше часу. Система кредитування фізичних осіб більш автоматизована, тому є сенс удосконалити систему кредитування юридичних осіб. У загальному вигляді система кредитування складається з трьох етапів: оцінка позичальника, надання кредиту і наступний контроль.
На кожному з етапів системи банківського кредитування можливі удосконалення.
У сучасному світі існує багато спеціалізованих банківських програм, які виконують роль інформаційних баз. Перехід з однієї програми на іншу - процедура досить складна і витратна, тому банки, як правило, вибирають одну базу, а вже з часом вдосконалюють її зсередини.
Однією з новітніх програмних систем є Terrasoft XRM Bank [26]. Для даного програмного продукту значущою є інформація про зміну відносин банку з клієнтом для управління життєвим циклом клієнта. Критеріями розташування клієнта в тій чи іншій фазі життєвого циклу є активно використовувані продукти і діючі договори. Результатом запуску такого механізму відстеження є своєчасний старт процесу утримання та розвитку клієнта [26]. Проаналізувавши запропонований підхід, був розроблений профіль клієнтів за ступенем розвиненості відносин клієнта з банком для відповідної типології (таблиця 3.1.1).
банківський кредитування підприємництво
Таблиця 3.1.1 - Типології клієнтів за ступенем розвиненості відносин з банком
Характеристики кліентаТіп клиентаПотенциальныйРазвивающийсяРазвитыйСпящийХарактеристика відносин з банкомРанее не використав продукти банку. Кількість використовуваних послуг зростає. Позитивна формується кредитна історія.Колічество використовуваних послуг більше двох і продовжує збільшуватися. Позитивна сформувалася кредитна історія.Актівность використання банківських продуктів зведена до мінімуму. Клієнт має сформовану позитивну кредитну історію.Колічество використовуваних продуктов01-23-40Колічество діючих договорів 01-23-40
До загубленим клієнтам відносяться ті, хто перебуває в «чорному списку» і кому на ці...
