й підставі буде відмовлено в наданні кредиту.
Завдяки цьому методу полегшена робота на початковому етапі. Приходить людина в банк, і інспектор задає йому просте запитання: «чи є ви клієнтом банку?», На підставі відповіді програма видає або анкету, або досьє клієнта. Оскільки у клієнтів банку вже є і досьє, і кредитна історія, витрачати на це час вже не треба. А якщо це потенційний або сплячий клієнт, тоді необхідно зрозуміти, значущий він для банку чи ні.
У той час як система Terrasoft XRM Bank пропонує оцінювати значимість клієнтів на підставі матриці по стратегічним і фактичними результатами, видається більш доцільним і зручним використовувати рейтингову систему. У зарубіжній практику популярністю користується система докладної оцінки потенційного позичальника (due diligence) [23, с. 4].
Відповідно до пропонованого підходу до системи кредитування визначенню значущості будуть піддані дві з п'яти категорій клієнтів: потенційні, так як ця група клієнтів перш не була клієнтами банку, не має досьє, клієнт новий, тому банку для прийняття рішення необхідна повна інформація про цього клієнта; другою групою, яку необхідно перевірити на «значимість», є категорія сплячих клієнтів. Також показники розроблені з урахуванням приналежності клієнтів до групи корпоративних і малого бізнесу. Дана система дозволяє охарактеризувати зовнішнє середовище підприємства, показати його місце на ринку і в галузі, підтвердити або спростувати законність і ефективність діяльності, визначити рівень диверсифікації. Володіючи такого роду інформацією, банк може визначити доцільність надання кредиту.
Мінімальна кількість балів, яку можна набрати - 9 балів. Максимальний бал - 20. Виходячи з цього можна визначити рівень потенційного ризику:
- 12 балів (0 - 60%) - високий рівень ризику. Клієнт не представляє ніякого інтересу для банку. Такому клієнту необхідно відмовити в наданні кредиту;
- 16 балів (65 - 80%) - середній рівень ризику. Такого клієнта можна пропустити для подальшої перевірки;
- 20 балів (85 - 100%) - мінімальний ризик. Такого клієнта можна пропустити для подальшої перевірки.
Наявність адекватної системи рейтингової оцінки як відображення загальної моделі оцінки кредитного ризику набуває все більшої значущості в посткризовий час, з урахуванням очікуваного посилення норм світового банківського регулювання та глобального перегляду підходів до ризик-менеджменту. У зв'язку з цим існують рекомендації переглядати власні моделі в бік більш консервативною оцінки кредитного ризику. У результаті присвоювання більш низьких рейтингів контрагентам і тим самим істотне збільшення застосовуваних коефіцієнтів ризику можуть призвести до подорожчання вартості угоди для клієнта або зовсім відмови банку від прийняття занадто високого ризику на свій баланс [23, с.4].
В якості завершального етапу вибору позичальника виступає оцінка його кредитоспроможності. Суть даної оцінки в російських банках полягає у перевірці показників фінансово-господарської діяльності підприємства. Погодимося, що це невід'ємна і важлива частина, від якої немає сенсу відмовлятися. Відповідно до розробленої системою оцінка показників фінансово-господарської діяльності здійснюється за бальною системою.
Разом з тим, дослідження балансу підприємства може здійснюватися двома методами - вертикальним (дослідження коефіцієнтів на основі поточного балансу) і горизонтальним (оцінка тенденцій для різних звітних періодів). Дослідження фінансового стану підприємства в «вертикальної» площині полягає в обробці інформації за останнім зафіксованому балансу, звіту про фінансові результати, додаткам до річного балансу підприємства і даними аналітичного обліку, що ведеться позичальником за рахунками дебіторів-кредиторів. Для «горизонтального» аналізу використовуються показники, які не мають строго певних нормативних значень. Характер таких показників визначається їх позитивною або негативною динамікою. Дослідження, на нашу думку, може проводитися за наступними напрямками:
Виділення групи показників, значення яких виражені конкретними цифрами або інтервалами чисел:
показники фінансової стійкості;
показники платоспроможності.
Виділення групи показників, значення яких виражені позитивною або негативною тенденціями:
абсолютні показники;
показники рентабельності;
показники ділової активності.
Зазвичай вимоги до забезпечення реалізуються на етапі видачі кредиту. Дозволимо собі з цим не погодитися. Адже відсутність майна, здатного виступити в якості забезпечення за кредитом, може послужити приводом для відмови у наданн...
