банк також є акціонерним, і контрольним пакетом акцій банку володіє Банк Росії. За законом держава гарантує повне збереження грошових коштів та інших цінностей населення, довірених Ощадбанку, і видачу їх на першу вимогу вкладників (вклад до запитання). Це головна відмінність Ощадбанку від комерційних банків. Сбербанк виконує майже всі ті ж операції з грошовими фондами, що і комерційні банки. Ощадбанк і комерційних банків зберігають грошові внески підприємств і населення, надають юридичним і приватним особам позики і, тим самим, збільшують пропозицію грошей в економіці.
Комерційні банки в Російській банківській системі відіграють виконавчу роль. Допомогою комерційних банків Банк Росії втілює в життя фінансову політику. Кожен банк може здійснювати свою діяльність тільки на підставі ліцензії, що видається Банком Росії. Банк Росії може на підставі закону відібрати ліцензію у банку - це діє як рішення про ліквідацію банку. Банки мають право відкривати на території РФ і за її межами філії. Банки можуть утворювати банківські союзи, міжбанківські об'єднання, асоціації. Забороняється тільки використовувати ці та інші об'єднання для досягнення угод, спрямованих на монополізацію ринку банківських операцій і на обмеження конкуренції в банківській справі. Широке поширення отримали в нашій країні об'єднання банків в банківські холдинг-компанії. Банківські холдинг-компанії являють собою фірми, які володіють часткою акціонерного капіталу одного або декількох банків, достатньою для того, щоб здійснювати повний контроль над ними. Отже, банківські холдинги-компанії зосереджують в одних руках процес управління цілою групою банків. Це вигідно для фірм, оскільки вони мають можливість у найкоротші терміни отримати в разі необхідності кредит від цих банків.
Більшою своєю частиною комерційні банки є акціонерними (мається незначна частка кооперативних банків), і їхні акції звертаються на ринку цінних паперів поряд з цінними паперами промислових підприємств.
Усі банки повинні тримати свої обов'язкові резерви в Банку Росії, так як основна частина активів банку - це безстрокові вклади, що підлягають вилученню на першу вимогу вкладників, то певний відсоток активів повинен зберігатися в резервах, в високоліквідної формі. Діяльність банків щороку підлягає перевірці аудиторськими організаціями.
Таким чином, аналіз кредитних систем різних країн, облік переваг і недоліків кожної з них дають можливість побудувати систему кредитних відносин, що відповідає сучасним вимогам. Потужна, добре налагоджена національна кредитна система - запорука успішного розвитку російської економіки. Процес становлення кредитної системи виявив певні проблеми та недоліки у всіх її структурних ланках. Тому в Росії необхідно виробити і реалізувати систему заходів, які дозволили б вирішити три взаємопов'язані завдання. По-перше, поліпшити кредитний клімат в країні в цілому. По-друге, забезпечити вирівнювання умов кредитування, доступності ресурсів для підприємств різних регіонів. І, нарешті, створити механізм, що дозволяє державі регулювати фінансові потоки, у тому числі і кредитні, направляти їх на вирішення пріоритетних економічних завдань - на модернізацію економіки, розвиток і впровадження у виробництво сучасних технологій.
Висновок
На підставі проведеного аналізу в роботі були зроблені наступні висновки та вироблені пропозиції щодо вдосконалення діючої практики розробки та застосування кредитної політики в комерційних банках Російської Федерації.
Процес кредитування пов'язаний з дією численних і різноманітних факторів ризику. Тому банки для прийняття рішення про видачу кредиту повинен реально оцінити кредитоспроможність позичальника.
Кредитний ризик або ризик не зворотності основного боргу та нарахованої винагороди може бути визначений як невпевненість кредитора в тому, що боржник буде в змозі виконати свої зобов'язання відповідно до строків та умов кредитної угоди. В даний час у потенційних позичальників існують суттєві проблеми з наданням гідного забезпечення при отриманні кредиту. У цьому зв'язку представлені нові форми забезпечення повернення кредиту, що застосовуються у міжнародній практиці.
Проектне фінансування є однією з найдинамічніших і щодо нових форм кредитування. Даний вид кредитування є одним з перспективних для банку і також для всієї економіки в цілому.
Є ще й такі питання, як заставне забезпечення і високі процентні ставки за кредитами, які завжди залишаються в центрі уваги.
З метою скорочення ризиків, пов'язаних з ліквідністю активів банкам другого рівня необхідно проводити більш ретельну диверсифікацію кредитів з різними галузями економіки, залежно від їх поточного стану та прогнозованого розвитку.
