роти 9,2% на 1 січня 2007 року.
Особливо швидкими темпами збільшується споживче кредитування. Тільки за 2010 р обсяг кредитів, наданих фізичним особам, виріс майже в 2 рази (5,4% у середньомісячному обчисленні), перевищивши 1800000000000. руб. Вражаюча динаміка ринку кредитування громадян в останні роки робить правомірним питання про те, чи близька його точка насичення. З одного боку, якщо використовувати в якості критерію відношення заборгованості за роздрібними позиками до сукупних доходах, забезпеченість росіян кредитними послугами виявиться низькою. Не тільки в розвинених, але і в багатьох країнах, що розвиваються, і країнах з перехідною економікою домашні господарства в значно більшому ступені покладаються на позикові кошти при фінансуванні своїх витрат. Структура кредитних операцій і діапазон надаваних роздрібних продуктів свідчать про те, що ринок знаходиться тільки на початковому етапі розвитку. Зокрема, поки слабо насиченими залишаються сегменти іпотечного та овердрафтного кредитування.
З іншого боку, вже зараз є всі підстави стверджувати, що в міру розбухання кредитних портфелів усе більш істотну роль починають грати ризики кредитування. Потенційна загроза кризи «поганих портфелів» змушує як орган банківського нагляду, так і комерційні банки посилювати вимоги до позичальників і якості позичок, до організації внутрішнього контролю та ризик-менеджменту.
Велике значення для банків має й та обставина, що в міру збільшення обсягів позичкової заборгованості зростають витрати кредитування. Процедури оформлення кредитних заявок, оцінки позичальників та врегулювання проблемної заборгованості стають все більш витратними. Зростання витрат посилює конкуренцію між банками, яка все більше перетворюється на конкуренцію технологій поставки кредитних продуктів і їх доведення до споживачів. У цих умовах певні переваги отримують ті банки, які оперативно і своєчасно проводять роботу з оптимізації бізнес-процесів. Як правило, це - великі банки, що мають можливості виділяти на такі цілі значні кошти. Однак фінансові ресурси з цієї групи банків не безмежні. Саме з цієї причини все більш важливу роль починають відігравати фактори, пов'язані з формуванням і підвищенням ефективності інфраструктури кредитного процесу.
Інфраструктура кредитного процесу включає в себе сукупність інститутів (бюро кредитних історій, оцінні компанії, колекторські агентства, постачальники програмних продуктів та ін.), діяльність яких знижує як ризики, так і витрати всього банківського сектора. За своєю економічною природою інфраструктура кредитування являє собою систему, по суті обслуговуючу кредитні відносини між банком і позичальниками - з моменту їх виникнення і до припинення. Перелік організацій - суб'єктів інфраструктури кредитного процесу в міру розвитку кредитних продуктів завжди матиме тенденцію до розширення.
З світової практики відомо, що збором, зберіганням та наданням інформації про позичальників (як юридичних, так і фізичних особах) займаються бюро кредитних історій. Бюро надає можливість банкам оцінити надійність позичальників, грунтуючись на історії їх взаємовідносин з іншими кредиторами, а також мінімізувати ризик несумлінної поведінки ссудополучателей. У свою чергу, позичальники отримують можливість формування позитивного іміджу та зміцнення ділової репутації, що має документальне підтвердження. В результаті, банк скорочує для них час прийняття рішення про видачу кредиту, а в подальшому може знизити вартість запозичень.
Інститут кредитних історій в Росії робить тільки перші кроки. Очевидно, що в найближчі роки створювані кредитні бюро не зможуть в необхідній мірі забезпечити потребу в повної і достовірної інформації, однак, з нашої точки зору, і не слід форсувати цей процес. Не важливо, яким чином буде відбуватися накопичення масиву інформації - у кількох найбільших бюро або у великому числі дрібних, рано чи пізно процес консолідації відбудеться, і банки відкриються один для одного.
Якісний зсув у розвитку бюро кредитних історій станеться тоді, коли банки і позичальники побачать реальну вигоду від їх створення. Роль законодавця і регулюючих органів тут буде більш значущою, якщо вони дадуть можливість банкам класифікувати кредити, надані позичальникам з позитивною кредитною історією, у вищу категорію якості. Відповідно, для банку знизяться норми резервування, а для ссудополучателя - ставка по позиці. Саме в цьому випадку і в банку, і у його клієнта з'явиться зацікавленість у наявності кредитної історії.
Іншим позитивним моментом в накопиченні масиву інформації могло б стати надання можливості позичальнику через банк поповнити свою кредитну історію відомостями про отримані та погашених. Напевно жодне з кредитних бюро не відмовило б банку в отриманні такої інформації.
Слід також...
