зазначити важливу роль страхових компаній в управлінні кредитними ризиками. Страхування кредитів захищає інтереси банку при неплатоспроможності боржника, тобто фактично нейтралізує ризик дефолту для банку, хоча і не виключає його. Інтенсивне зростання ринку кредитування і супутнє цьому підвищення кредитного ризику стали потужним поштовхом до розвитку ряду напрямків страхування в нашій країні. До них, головним чином, відносяться автострахування і страхування застав, які користуються сьогодні найбільшим попитом у банків, а також страхування кредитів. Страховий бізнес став невід'ємною складовою інфраструктури кредитування. При цьому банки добре розуміють, що відповідальність за якість управління кредитними ризиками лежить, в кінцевому рахунку, тільки на них самих, а страхування є одним з найбільш ефективних інструментів ризик-менеджменту.
Наслідок виникнення кредитного ризику - прострочена заборгованість - є об'єктом діяльності таких організацій - суб'єктів інфраструктури кредитування, як колекторські агентства, що беруть на себе роль свого роду коректувальників проведеної банками кредитної політики.
Колекторство - відносно новий вид бізнесу для Росії, що орієнтується поки тільки на споживче кредитування. Сьогодні російські банки вдаються до допомоги колекторських агентств тільки у випадках, коли прострочена заборгованість вже отримала статус безнадійної.
Проте вже в короткостроковій перспективі діяльність агентств значно розшириться за масштабом і якістю. Наприклад, у світовій практиці послугами колекторських агентств банки користуються вже на початковій стадії виникнення заборгованості. Пов'язано це з тим, що набагато зручніше і вигідніше вирішувати питання справляння заборгованості за допомогою спеціалізованих організацій, ніж утримувати штат відповідних співробітників і нести додаткові адміністративні витрати на створення необхідних умов для коллекторства.
Колекторські агентства займаються не тільки стягненням кредитів, а й профілактикою кредитної заборгованості, т. е. колектори, володіючи досвідом в сфері споживчого кредитування, працюють з банками в режимі попередження видачі ними ризикованих кредитів. Крім того, коллекторство в усьому світі не обмежується тільки споживчим кредитуванням - кредити, видані юридичним особам, теж мають ймовірність опинитися простроченими.
Визначення об'єктивної ринкової вартості предмету застави - рухомого і нерухомого майна, нематеріальних активів - є завданням відповідних компаній - експертів з професійної оцінки. Слід зазначити, що їх діяльність не обмежується рамками заставного забезпечення. Кредитні організації, прагнучи захистити себе від виникнення кредитного ризику, відчувають потребу в незалежній оцінці фінансового стану своїх потенційних позичальників. Тому цілком зрозумілий підвищений інтерес до діяльності професійних оцінювачів і їх розвитку. Сьогодні вони здатні посприяти банкам в аналізі ризиків, адекватної орієнтації в тих чи інших господарських процесах, ефективному розпорядженні майном боржників.
Організація кредитного процесу та система управління кредитним ризиком в чималому ступені залежать від працюючої в банку інформаційної системи та якості програмного забезпечення. Переважна більшість завдань і напрямів діяльності кредитних організацій якщо ще не автоматизовані, то будуть автоматизовані в найближчому майбутньому, а постійний розвиток банківських технологій надає простір для взаємодії банків та IТ-компаній.
Донедавна питань підвищення ефективності інфраструктури кредитного процесу в Російській Федерації не приділялося належної уваги, як з боку регулюючих органів, так і учасників ринку. Проведений Асоціацією регіональних банків Росії спільно з Консалтингової групою «Банки. Фінанси. Інвестиції »опитування показало, що російські банки тільки починають усвідомлювати значення ефективно організованої інфраструктури кредитування для оптимізації витрат і зниження ризиків.
У найближчі роки формування повноцінної інфраструктури кредитування буде одним з важливих умов оптимізації кредитних портфелів за витратами, ризикам і прибутковості. У силу цього великого значення набуває зміцнення законодавчих та інституційних основ інфраструктури кредитного процесу, що передбачає обговорення цих питань всередині банківського співтовариства, а також його діалог з Банком Росії, з органами законодавчої та виконавчої влади.
3.2 Методи визначення кредитоспроможності ссудозаемщика ВАТ «Россельхозбанк»
Процес кредитування пов'язаний з діями численних і різноманітних факторів ризику, здатних спричинити непогашення позики у встановлений термін. Тому надання позичок банк обумовлює вивченням кредитоспроможності, тобто вивченням факторів, які можуть спричинити за собою їх непогашення. Цілі і ...
