а звання галузевого стандарту. Більше того, діяльність багатьох існуючих раніше систем була припинена після кризи електронної комерції 1998 Діючі системи можна розділити на три основні групи: системи управління рахунком (електронні безготівкові платежі), системи «електронної готівки», а також шлюзові або перехідні системи.
Шлюзові системи дозволяють перетворити «звичайний», тобто, наприклад, картковий, платіж в ту чи іншу форму інтернет-платежу з миттєвим зарахуванням на рахунок продавця. Перевага для покупця тут в тому, що, як передбачається, картковий платіж приймає свідомо надійна фірма. Перевага для продавця - підписавши договір з системою, він позбавляється від головного болю з прийомом карток, адже це, загалом-то, не так просто. Інший варіант шлюзових систем - перетворення в інтернет-платіж готівкової оплати, яка зазвичай робиться шляхом попередньої покупки скретч-карти. Так називається картка, яку треба пошкребти монеткою, щоб побачити код, що підтверджує її платіжність. Цей код потім і передається по мережі для підтвердження платежу. В силу своєї відносної технологічної простоти і загальнодоступності саме шлюзові платіжні системи в даний час найбільш поширені в Інтернет. Як приклад шлюзовий системи можна назвати ECheck від американської компанії ерх. Втім, роблячи оплату карткою на сайті інтернет-магазину, клієнт може і не знати, який шлюзовий системою він користується. Альтернативні електронні платіжні системи зазвичай також мають ті чи інші шлюзи для поповнення наявної в розпорядженні клієнта суми.
Системи керування рахунком подразумевают відкриття рахунків користувачів у віртуальному «електронному банку», керованому організаторами даної системи. Рахунок може вестися або в грошових одиницях, або в умовних («золоті злитки» і т.п.). Користувач може поповнити свій рахунок, передавши в «банк» відповідну суму справжніх грошей (готівкою, чеком, перекладом, картковим платежем, з використанням передплаченого скретч-карти тощо.), Або, навпаки, зняти гроші зі свого рахунку, тим чи іншим способом отримавши еквівалентну суму від «банку». Платіж від покупця продавцю здійснюється шляхом перерахування коштів з одного рахунку в «електронному банку» на інший (природно, і продавець, і покупець повинні бути користувачами системи); таке перерахування проводиться «банком» за вказівкою покупця.
У найпростішому варіанті платіжне доручення передається покупцем безпосередньо в «банк» з використанням програми на зразок звичайної системи банк-клієнт (природно, що передбачає необхідний захист). У більш просунутих розробках можливе використання «електронних чеків», тобто електронних платіжних документів, несучих цифровий підпис покупця, які передаються не прямо в банк, а на комп'ютер продавця, наприклад, по електронній пошті. Продавець потім сам депонує «чеки» в «банк» для клірингу (перерахування грошей з рахунку на рахунок). «Електронним чекам» властиві всі переваги і недоліки звичайних чеків. Основна перевага - можливість зробити платіж без необхідності зв'язку з «банком». Основний недолік - продавець повинен повірити покупцеві на слово, що у нього є гроші на рахунку, або чекати здійснення клірингу, перш ніж віддати покупку.
Неприємна особливість подібнихсистем полягає в необхідності єдиного клірингового центру. Зі збільшенням числа клієнтів навантаження на його сервер зростає і в підсумку розрахунки в реальному часі можуть виявитися взагалі неможливими.
Як видно вже з опису, діяльність «електронного банку» багато в чому подібна діяльності банку звичайного. Він веде рахунки клієнтів, виробляє переказ коштів з рахунку на рахунок, здійснює вихідні і вхідні платежі. По суті це і є банківська діяльність. Подібні системи допускають природну інтеграцію з існуючими системами банк-клієнт, чинним через Інтернет. При цьому роль «електронного банку» бере на себе справжнісінький банк, в якому мають відкрити рахунки покупці і продавці, беруть участь у системі. Не можна не визнати, що саме такий підхід є найбільш здоровим з юридичної та економічної точки зору. Банк має державну ліцензію на саме цей тип діяльності, гроші на рахунках вкладників гарантуються його статутним капіталом, центральний банк здійснює нагляд за його діяльністю, в разі конфліктів застосовується чинне банківське законодавство і т.д.
Не всіх організаторів платіжних систем, однак, цей варіант влаштовує. Потрапивши в рамки державного регулювання, «електронний банк» багато в чому втрачає свою гнучкість. Відразу зникає можливість відкриття анонімних рахунків, надто привабливих саме для інтернет-платежів. Неможливо відкриття рахунків у режимі «он-лайн». Організатори зобов'язані виплатити статутний капітал банку, часом невідповідних з потенційним масштабом операцій системи.
Ну і взагалі, якщо включити в витрати на створення платіжної системи вартість організації спр...
