авжнього банку, для багатьох проект стане непідйомним. Тому організатори платіжних систем підчас воліють замаскувати банківський, по суті, характер своєї діяльності, використовуючи більш-менш тонкі юридичні виверти. Так, замість договору ведення рахунку з клієнтом укладається (в тих випадках, коли його взагалі цікавить формальна сторона питання) договір про зберігання «електронним банком» (ця назва не використовується), ну, наприклад, золотих злитків на суму, що відповідає кількості грошей на рахунку клієнта. Саме так працює платіжна система e-gold, орієнтована насамперед на приватних користувачів і так звані платежі P2P (Person to Person).
Завдяки неврегульованості правових питань у кіберпросторі подібні юридичні фокуси цілком можуть зійти з рук. Адже якщо «електронний банк» існує тільки в мережі, а фізично ніде не локалізовано, якщо його клієнти знаходяться в декількох країнах світу, причому в жодній з них у «банку» немає ні офісу, ні персоналу, то як визначити, в якій країні він підлягає державному контролю і повинен отримувати банківську ліцензію? В принципі логічно зробити це в одній з офшорних юрисдикції, де процес ліцензування значно спрощений. Проте останнім часом ставлення у світі до приватних офшорним банкам мало не гірше, ніж до тих, хто веде банківські справи без ліцензії. Так що іноді «електронним банкам» простіше взагалі обійтися без державного нагляду.
Так, поки система працює, мало кого з клієнтів хвилюють юридичні тонкощі. Але варто чітко розуміти, що в такому випадку на вашому рахунку перебувають, строго кажучи, не гроші, а зобов'язання загадкового емітента, зареєстрованого де-небудь на острові в Карибському морі, віддати вам золотий злиток. Тому у випадку, припустимо, таємничого зникнення з мережі «електронного банку» за своїми золотими злитками доведеться звертатися саме туди, на далекі острови.
В даний час в США найбільш популярною системою, заснованої на принципі ведення рахунку, можна вважати PayPal (підключено близько 30 тис. інтернет-проектів). Вона далеко обходить таких суперників як CyberCash, нещодавно придбану компанією Verisign, а також більш молоді проекти DirectPay від Yahoo, c2it від Citibank, eMoneyMail від Bank One, Money Zap від Western Union.
Інша ідеологія мережевих платіжних систем, альтернативна системам ведення рахунку - концепція «електронної готівки», автором якої є Девід Чаум (David Chaum). У цьому випадку організатори системи випускають «електронні монети», які можна уявляти собі як файли-жетони, які замінять готівку. Продавці та покупці, беруть участь у системі, можуть потім вільно обмінюватися цими «монетами» по мережі, оплачуючи ними товари і послуги. Природно, для цього необхідна особлива програма, «електронний гаманець», що забезпечує облік і передачу жетонів, а також перевірку їх достовірності. «Електронні монети» почасти схожі на «електронні чеки», згадувані вище. Однак важлива відмінність полягає в принципово анонімному характері «електронних монет». Це означає, що вони не несуть інформації про тих, через чиї руки вони проходили. Та вони й не потребують такої інформації, оскільки мають вбудовані ознаки своєї платіжне ™, яка не залежить, таким чином, від кредитоспроможності колишніх власників. «Електронні монети» можуть необмежено довго звертатися в мережі, але також можуть в будь-який час бути обмінені на справжні гроші в організаторів системи або в банках, що беруть участь в ній.
Істотним технологічною перевагою підходу є відсутність необхідності звертатися до центрального сервера системи при проведенні кожного окремого платежу. Платою за це є збільшення складності технічної сторони справи, включаючи проблеми забезпечення захисту від шахрайства. У силу такої складності подібні системи поки не дуже популярні, незважаючи на все своє технічне витонченість. Більше того, навіть найбільш просунуті проекти, такі як ECash від компанії DigiCash самого Девіда Чау-ма, зазнали комерційну невдачу і були припинені після кризи 2008 р Проте в Росії активно діє платіжна система PayCash, заснована саме на цьому принципі.
Розглянута ідеологія вельми нагадує ту, що сповідається компаніями, які впроваджують в якості платіжного засобу так звані смарт-карти («інтелектуальні картки»). Смарт-картка - це пластикова платіжна картка з вбудованою в неї мікросхемою («чіпом»). На відміну від звичайних кредитних і дебетних карток вона не обов'язково прив'язана до банківського рахунку, оскільки несе в своїй мікросхемі всю потрібну інформацію про наявні на картці засобах. Можливі оплата покупок і внесення грошей на картку через спеціальні термінали (причому немає потреби в авторизації в режимі «он-лайн»), а також, в принципі, прямий обмін засобами між картками. Неважко зрозуміти, що в чіпі такої картки зберігається не що інше, як «електронні гроші» в описаному вище сенсі. При цьому сам чіп являє собою мініа...
