вкладу як самостійний вид договору.
Самостійність даного виду договору багато в чому обумовлена ??привнесенням публічно-правового елементу у відносини його сторін.
Необхідно так само відзначити, що враховуючи інтерес держави до підтримання стабільності банківської системи та гарантованості збереження коштів вкладників, законодавством встановлено досить широке коло умов договору банківського вкладу, що відносяться до істотних.
Відповідно до Банківським кодексом істотними умовами даного виду договору є: [7, ст.184]:
валюта вкладу (депозиту) і сума початкового внеску у внесок (депозит);
розмір відсотків за вкладом (депозитом);
вид договору банківського вкладу (депозиту);
термін повернення вкладу (депозиту) - для договору строкового банківського вкладу (депозиту);
обставина (подія), при настанні (ненастанні) якого вкладополучатель зобов'язується повернути вклад (депозит), - для договору умовного банківського вкладу (депозиту);
прізвище, ім'я, по батькові, дані документа, що посвідчує особу фізичної особи, найменування та місце знаходження юридичної особи (місце знаходження його постійно діючого виконавчого органу), на ім'я якого вноситься вклад (депозит), - для договору банківського вкладу (депозиту) на ім'я іншої особи;
інші умови, щодо яких за заявою однієї із сторін повинна бути досягнута угода [7].
Договір банківського вкладу (депозиту), що укладається з фізичними особами, крім умов, визначених вище, повинен містити такі істотні умови:
порядок внесення грошових коштів у внесок (депозит);
порядок повернення коштів фізичним особам у випадках невиконання зобов'язання або дострокового розірвання договору;
відповідальність за невиконання зобов'язання.
У БК в 2002 р було внесено низку змін (у тому числі і розширюють коло істотних умов розглянутого виду договору) вже після видання Декрету Президента від 6 червня 2001 № 15 Про деякі заходи щодо підвищенню відповідальності посадових осіб юридичних осіб, індивідуальних підприємців, що здійснюють діяльність з використанням, залученням грошових коштів громадян raquo ;, проте БК раніше передбачає дещо меншу кількість умов, які відносяться до істотним, ніж Декрет. Так, в Декреті серед умов, обов'язкових для всіх договорів, укладених з фізичними особами, і пов'язаних із залученням грошових коштів, названо таку умову, як підстави розірвання договору раніше встановленого терміну. ??
Довіра клієнтів і вкладників до банківських інститутів має винятково важливе значення для забезпечення стабільного функціонування системи фінансового посередництва. Практика показує, що система гарантування банківських депозитів ефективно працює при наявності наступних передумов і факторів:
· ясного викладу основних положень гарантування депозитів та їх відображення в законодавчих актах,
· обов'язковості для всіх учасників, ретельно розробленої системи звітності, оцінки ризиків кредитної політики банківських інститутів, систем нагляду та банківського контролю.
Система гарантування банківських вкладів припускає наявність відпрацьованих процедур санації та ліквідації банків і відповідно необхідних повноважень на проведення таких процедур у регулюючого органу. Система повинна ставити в рівне і однакове становище великі й дрібні кредитні організації, так само як приватні, так і державні банки. При цьому не має гарантуватися повне повернення за всіма типами депозитів, а забезпечуватися негайне повернення обумовленої частини депозиту при настанні гарантійного випадку.
3.2 Форма, термін та ціна договору банківського вкладу. Види договору
Депозитні (вкладні) операції комерційного банку - це операції із залучення коштів юридичних і фізичних осіб у вклади на певний термін або до запитання, а також залишків коштів на розрахункових рахунках клієнтів для використання їх у якості кредитних ресурсів і в інвестиційній діяльності. Вклад (депозит) - це грошові кошти (у готівковій та безготівковій формі, у національній або іноземній валюті), передані в банк їх власником для зберігання на певних умовах.
Депозитні операції - поняття широке, оскільки до них відноситься вся діяльність банку, пов'язана із залученням коштів у вклади. Особливістю цієї групи пасивних операцій є те, що банк має порівняно слабкий контроль над обсягом таких операцій, оскільки ініціатива в приміщенні засобів у внески виходить від вкладників. При цьому, як показує практика, вкладника цікавлять не тільки виплачені банком відсотки, але і надійність збереж...
