зики і пільги для їх скасування;
ризики санкцій і штрафів;
ризики правозастосування (можливість змін в нормативній та законодавчій базі).
Управлінські та виробничі
рівень технологічного виробництва;
ризики постачання інфраструктури (зміна постачальниками цін, відмова поставок і т.д.);
ризик з відкритими рахунками в банках;
діловий статус (історія кредитів, участь у великих проектах, якість послуг і товарів, акуратність при виконанні зобов'язань і т.д.);
якісне управління (стійкість керівництва в його становище, кваліфікація, адаптація до нових технологій і управлінським методам, ступінь впливу у фінансових і ділових колах).
Останнім етапом оцінювання кредитоспроможності є визначення класу чи рейтингу позичальника. Встановлюють 3 класифікації позичальників:
першого класу - їм кредити видаються без сумнівів;
другого класу - їм кредити видаються лише після обмірковування;
третього класу - кредити видаються на умовах підвищеного ризику.
Визначають рейтинг на основі сум балів за основними п'ятьма показниками, оцінками третьої групи іншими показниками та аналізу ризику за якістю.
На рейтинг позичальників впливає сума балів S наступним чином:
1) S=0,5 або S=1 - відповідність кредитоспроможності першого класу;
2) S менше 2,42, але більше 1,05 - відповідність другому класу;
) S більше або дорівнює 2,42 - відповідність третього класу.
Потім певний подібним чином проміжний рейтинг змінюється у відповідність з іншими показниками третьої групи і оцінкою позичальника за якісним ознакою. Якщо дані фактори негативно впливають, то може відбутися зниження рейтингу на один клас.
Ця методика показує основну схему оцінювання позичальника по кредитоспроможності. У ній наводяться як якісний аналіз, в якому оцінюють ризики діяльності ЗАТ «Сургутнефтегазбанк», так і кількісний аналіз (розрахунок за допомогою основних фінансових коефіцієнтів).
2.3 Порівняльний аналіз методик, стосовно аналізу та оцінці кредитоспроможності ЗАТ «Сургутнефтегазбанк»
Кредитоспроможність клієнта, як вже було зазначено, в практиці банків по всьому світу обзначается одним з головних об'єктів для оцінки визначення форми і целесобразность відносин по кредитах. Повернення борг зв'язується у клієнтів з родом діяльності і мистецтвом, мораллю клієнта, можливості заробити для погашення кредитних позичок, ступенем вкладень в нерухоме майно капіталу і багатьох інших зобов'язань.
Перелік показників кредитоспроможності позичальника, які її характеризують, а також її елементів, може бути як скороченим, так і більш широким. Але це залежить безпосередньо від видів кредитування, цілей аналізу, стану відносин по кредиту з позичальником у банку, а також термінів по виданих кредитах. Допустимі оптимальні значення цих показників розмежовуються залежно від роду діяльності позичальника, умов по онкретной угоді та інше.
Існує сьогодні кілька методічсекіх основ за оцінкою кредитоспроможності все клієнтів, які був розглянуті вище. Відрізняються один від одного системи числом показників, які застосовують в якості складових частин ос...
