Введення
В останні роки яскраво вираженою тенденцією в банківській справі стає розвиток кредитних операцій з юридичними особами, підприємцями та населенням. У зв'язку з цим істотно підвищується рівень кредитного ризику, якому піддаються всі учасники банківського сектора. Наявність такого ризику і його залежності від численних факторів, які знаходяться, перш за все, у сфері діяльності позичальника, зумовлюють необхідність вибору банком системи економічних показників, за допомогою яких можна оцінити здатність позичальника виконати свої зобов'язання. Проблема вибору сукупності кількісних і якісних показників, характеризуючих можливості кредитоотримувача отримала назву проблеми визначення кредитоспроможності позичальника. Позичальниками банку можуть бути юридичні та фізичні особи, у моїй роботі буде розглянуто аналіз кредитоспроможності фізичних осіб.
Постійне вдосконалення системи кредитування населення в умовах зростання міжбанківської конкуренції є для банку необхідною умовою формування його суспільного іміджу як універсального кредитної установи, а також служить додатковим джерелом доходу від проведення кредитних операцій з фізичними особами. Ця сфера вітчизняного банківського бізнесу, незважаючи на інтенсивний розвиток в останні роки, все ще володіє величезними резервами зростання. У цьому сенсі показовий приклад західних країн, де відношення кредитів населенню і підприємствам наближається до показника 50:50.
Таким чином, аналіз кредитоспроможності позичальника і методи її оцінки на прикладі банку «Відродження» фізичних осіб є високо актуальною темою дипломної роботи на сьогоднішній день.
При написанні роботи вивчалися нормативні документи, що регулюють банківську діяльність та кредитні операції банків, наукова література з банківського аналізу.
1. Опис об'єкта проходження практики
Банк «Відродження» був створений в 1991 році на базі Московського обласного управління Агропромбанку СРСР. На сьогоднішній день філіальна мережа Банку нараховує більше 120 офісів в 19 регіонах країни.
За основними показниками «Відродження» щорічно входить до числа 30-ти провідних російських банків, є членом Асоціації російських банків (АРБ) і Московського банківського союзу (МБС) - найбільш представницьких і авторитетних банківських організацій. За даними Центрального банку РФ Банк «Відродження» стабільно входить до числа тридцяти найбільших банків Росії за основними показниками.
За надійності (за даними ІЦ «Рейтинг»): входить до групи надійних банків Москви. За фінансової стійкості (поданням міжнародного рейтингового агентства Moody s): Е +. По банківських депозитах (поданням міжнародного рейтингового агентства Moody s): довгостроковим - В2; короткостроковим - NP. Кредитні рейтинги (за даними Moody s Interfax Rating Agency): довгостроковий - Baa2 (rus); короткостроковий - RUS - 3. За ринковою капіталізацією (за даними «Експерт РА»): входить до списку двохсот найбільших російських компаній. За інформаційної відкритості (за даними міжнародної компанії Standard amp; Poor s): входить у першу п'ятірку провідних банків Росії.
Серед клієнтів банку підприємства різних галузей промисловості, оборонні, металургійні, транспортні, сільськогосподарські, підприємства агропромислового комплексу, харчової та переробної промисловості, оптової та роздрібної торгівлі, будівельні організації, страхові компанії, митні термінали, представництва та філії іноземних фірм.
Постійні клієнти банку: ГУП МО «Мострансавто», ГУПВ «Алмазювелірекспорт», Промислова група «МАІР», 000 НК «Лукойл», група компаній «SUNWAY», ЗАТ «Волгоградський металургійний завод сталі з покриттям, ВАТ ЕІЕ «Волгограденерго», ВАТ ЕІЕ «Хабаровскенерго», ВАТ «ступінський машинобудівне виробниче підприємство» та інші.
Послуги банку включають:
? розрахунково-касове обслуговування;
? кредитування;
(обидві ці послуги мають багато варіантів і докладніше розглядаються нижче)
? послуги з розрахунками за допомогою банківських карт;
? депозитні операції;
? міжнародні розрахунки.
Банк здійснює розрахунково-касове обслуговування юридичних осіб та підприємців без утворення юридичної особи в рублях і іноземній валюті.
Будь-який клієнт, як резидент, так і нерезидент РФ, може скористатися повним комплексом послуг Банку з розрахунково-касового обслуговування, у тому числі:
? оперативно відкривати розрахункові та поточні рахунки;
? отримувати на рахунок і переказувати грошові кошти по Росії. В...
