Збільшує швидкість грошового обігу, тобто за допомогою кредиту вільні грошові капітали і заощадження поміщаються їх власниками в банки, а останні шляхом надання позичок пускають їх в оборот. Оборот грошей прискорюється також тим, що купівля товарів в кредит виключає необхідність попереднього накопичення грошей, а борг може оплачуватися негайно після отримання доходу.
У теж час споживчий кредит може надавати і негативний вплив на економічні процеси:
. На рівні індивіда споживчий кредит створює ілюзію багатства і призводить до надмірних витрат. У міру зростання заборгованості часто виникають труднощі з щомісячними платежами, крім того, споживач з високою часткою заборгованості в споживчому бюджеті почасти втрачає купівельний потенціал і привабливість для товаровиробників в майбутньому.
. Як правило, покупки в кредит обходяться дорожче, ніж при оплаті готівкою, збільшення витрат пов'язане з необхідністю оплати відсотків за користування кредитом.
Проте є і проблеми в кредитуванні фізичних осіб:
. Використовувані зарплатні схеми підприємств - роботодавці найчастіше віддають перевагу сірим схемами виплати винагороди своїм працівникам, внаслідок чого Позичальник не може офіційно підтвердити рівень доходів, а банк позбавляється платоспроможного клієнта.
2. Немає простого механізму повернення грошей інвестору у разі неспроможності позичальника і вартість даних помилок дуже велика: втрата основної суми боргу, судові витрати, адміністративні витрати, втрачений час і т.д.
. Проблеми класифікації - необхідна достовірна оцінка потенційного позичальника, відсікання поганих позичальників. Невірна класифікація породжує проблему забезпечення повернення коштів позичальником в примусовому порядку.
. Проблема застави - механізм реалізації застави є незручним і дорогим заняттям, а відсутність реєстрації застави рухомого майна дозволяє продати або повторно закласти несумлінним позичальником закладене майно.
. Проблема оцінки реальних можливостей поручителів. Не секрет, що більшість російських банків вирішують питання зниження своїх кредитних ризиків шляхом простого перенесення їх на поручителів позичальника, при цьому нерідко поручителями, особливо при великих розмірах кредиту, є різні юридичні особи (як великі, так і середні та малі підприємства).
У ході написання роботи була вивчена діяльність конкретного суб'єкта банківської системи: відділення Ощадного Банку Бурятського ОСБ № 8601/0182, який входить до складу Територіального Байкальського банку. На частку Байкальського банку Ощадбанку Росії припадає близько 70% вкладників Східного Сибіру, ??банк займає близько 70% ринку кредитування приватних клієнтів та понад 36% ринку кредитування юридичних осіб Східного Сибіру.
Бурятське ОСБ № 8601/0182 є стабільним банком, у його діяльності можна відзначити як позитивні, так і негативні тенденції.
Валюта балансу Банку за аналізований період збільшилася в 1,76 рази в 2012 р по відношенню до 2010 р і досягла 3976970000. руб.
Показники ліквідності протягом розглянутого періоду відповідають встановленим Банком Росії нормативам і навіть перевищують їх (більше 20%), тобто Бурятське ОСБ № 8601/0182 здатне своєчасно і в повному розмірі задовольняти пропоновані йому вимоги.
Прибуток, що отримується банком, з кожним роком збільшувалася: у 2012 р вона збільшилася на 43%, в 2011 р на 62%. Величина прибутку на одного працівника мала тенденцію до зростання: 162,30 і 158,23%. Упродовж 2012 р відділення займало одне з перших місць за розміром чистого прибутку і прибутку на одного працівника серед банків Кяхтінского району. При зростаючих обсягах прибутку збільшувалися і податкові відрахування організації, що знайшло відображення в динаміці.
Найбільшу питому вагу у складі всіх доходів банку займали процентні доходи: частка доходів за наданий кредит склала 48,9% в середньому за три роки - це говорить про те, що кредитні операції є основними серед активних.
Проведений аналіз витрат показав що, основною статтею витрат банку виступала виплата відсотків за вкладами і депозитами населення, загальна сума виплат на зазначені цілі в 2012 р склала 174,30 млн. руб. Позитивною характеристикою діяльності банку послужило те, що процентні витрати банку були повністю покриті процентними доходами, крім того, процентна маржа мала тенденцію до збільшення, що сказало про ефективну процентну політику банку.
Підвищення кошторисної дисципліни, вдосконалення банківських технологій забезпечили зниження з 9,06% до 6,57% адміністративно-господарських та операційних витрат у загальній вартості витрат.
...
