вність процесу еволюції платіжної системи. Напрямки організаційних, економічних і технологічних перетворень платіжної системи визначають наступні групи факторів:
перехід до інтегрованих технологічним систем, що дає можливість сформувати єдину глобальну мережу і здійснювати розрахунки в режимі реального часу; [34]
глобалізація фінансових ринків, предопределяющая інтеграцію національних платіжних систем в єдину світову систему, що зв'язує всіх учасників ринку;
ускладнення ринку фінансових послуг при одночасному стиранні чітких меж між його сегментами, що вимагає «настройки» платіжних технологій до специфіки його окремих секторів і видів послуг;
підвищення ролі грошово-кредитної політики як регулятора економіки, ефективність інструментів якої в істотному ступені залежить від можливостей платіжної системи забезпечувати оперативне переміщення ліквідності між банками, секторами та регіонами країни.
У сучасній економіці можна виділити кілька варіантів класифікації платіжних систем: залежно від основних потоків платежів, від їх місця і співвідношення в структурі платіжного обороту, від типів основних систем розрахунків. Як вказує Черенков В.Є., в основі найбільш важливого поділу платіжних систем на типи можуть бути покладені наступні класифікаційні ознаки: [34]
ефективна сума переказу грошей, тобто максимальний розмір суми грошей, що допускається системою для перекладу;
метод отримання грошей, підрозділяється на валовий, при якому здійснюється переказ кожного платежу окремо, і кліринговий, коли всі платежі здійснюються одночасно в кінці робочого дня;
час переказу грошей, що регламентує максимальний строк здійснення транзакції;
спосіб надання платіжною інструкції користувачем системи, тобто це паперовий платіжний документ, електронний платіжний документ, або платіжне доручення банку, що відправляється по мережі Інтернет через спеціальну програму-інтерфейс;
умови відбору учасників за принципом надійності та кредитного рейтингу.
Найбільш масовими є оптові та роздрібні платіжні системи. Ключовим розходженням між ними є фактор ефективної суми платежу, тобто коли ризики і витрати платежу прийнятні для перекладу тієї чи іншої суми грошових коштів. Для великих платежів, у порівнянні з дрібними, більш важлива чіткість і безпомилковість всіх процедур системи. При цьому клієнти зацікавлені в максимально швидкої швидкості грошового переказу. [34]
Для цих платежів використовуються більш складні засоби забезпечення безпеки грошового переказу, а також пред'являються підвищені системні вимоги, що визначає більш високі витрати і тарифи.
Як показує світова практика, в 1990-х роках в міжбанківських розрахунках різко зріс обсяг великих платежів. У цьому зв'язку для своєчасності і безпеки розрахунків в ряді країн з розвиненою ринковою економікою були створені спеціалізовані системи переказу великих сум платежів. Сума одного платежу, оброблюваного такою системою, не підлягає обмеженню і може складати від мільйона до декількох мільярдів доларів. Одним з основних вимог, що пред'являються до системи перекладу великих сум платежів, є її здатність обробляти платежі протягом одного робочого дня. До даних платіжним системам відносять такі, як FEDWIRE (США), SIC (Швейцарія), EAF (Німеччина), BOJ-NET (Японія) та ін.
Різниця в забезпеченні безпеки оптових і роздрібних систем полягає в тому, щоб забезпечити необхідний рівень безпеки кожного конкретного платежу і в тому, і в іншому випадку. В системі оптових платежів максимальний розмір перекладаються сум може бути досить великий, і в даному випадку важлива безпека кожного конкретного платежу. Що стосується системи роздрібних платежів, то тут розмір сум на порядок нижче, не кажучи вже про наявність великої кількості мікроплатежів (наприклад, оплата послуг sms-повідомленнями та ін.). У це випадку технічне забезпечення високого рівня безпеки платежу може бути досить дорогим. [34]
Створення національної системи великих електронних платежів обов'язково привнесе в економічну систему держави необходмости слідування стандартам ефективності та раціональності здійснення економічних операцій, оздоровить конкурентне середовище, як в банківському секторі, так і в інших галузях економіки - промисловості, сфері послуг.
Прикладів того, як електронні гроші використовуються в Росії, безліч, але давайте поговоримо про цифри. Як можна оцінити вплив електронних платежів в економічних показниках?
Дослідження, проведене нещодавно компанією Moody s і яке ви можете знайти на нашому стенді, говорить про те, що за період з 2003 по 2008р. використання електронних грошей, ...
