світу. Міжнародний досвід свідчить про те, що держава може сприяти зростанню безготівкових платежів за допомогою заходів стимулюючого характеру та проведення заходів, спрямованих на підвищення фінансової грамотності населення. У зв'язку з тим, що платіжна культура населення республіки поки перебуває на мінімальному рівні «картковий» бізнес в Білорусі розвивається не так стрімко, як хотілося б. Величезна маса роздрібних платежів все ще здійснюється з використанням готівкових грошових коштів. Мала частка банківських платіжних карток, що відповідають стандарту EMV у зв'язку з неготовністю програмно-технічної інфраструктури обслуговувати дані карти. Крім того, велика частина банківських платіжних карток в країні випускається в рамках «зарплатних» проектів, низькорентабельних для банків-емітентів. З проблем, з якими стикаються користувачі карток при їх використанні, вибудовується наступний ряд (за ступенем значущості): черги до банкоматів; тимчасова відсутність грошей; брак інформації щодо використання карток; складності при роботі з банкоматом. До головних причин повільного вирішення проблеми збільшення частки безготівкових розрахунків у системі роздрібних платежів на базі застосування банківських платіжних карток слід віднести, насамперед, низький рівень бізнес-планування карткових проектів, відсутність збалансованості економічних інтересів па?? тнеров (держателів карток, банків, підприємств торгівлі і сервісу) і, як наслідок, недостатню роботу підприємств торгівлі (сервісу) по установці платіжних терміналів і забезпеченню їх ефективної експлуатації за рахунок впровадження програм лояльності, спрямованих на підвищення зацікавленості власників карток у проведенні безготівкових операцій з їх використанням.
. 2 Шляхи вдосконалення розрахунків з використанням банківських платіжних карток
Застосування засобів електронних платежів як відносно кількості трансакцій, так і їх обсягу в останні роки різко зросло. В економічно розвинених країнах звертається більше одного мільярда платіжних карток, стабільно розвивається платіжний бізнес, у тому числі з переходом на різні форми кредитування споживчих витрат за картками. Спостерігається поява цілої низки інноваційних платіжних можливостей, таких, як попередня авторизація картки замість передоплати, розміщення коштів на картці замість онлайнового доступу до рахунку, неперсоніфіковані платіжні картки, можливість здійснення платежів з картки на картку та інші інструменти, спрямовані на подолання перешкод для широкомасштабного заміщення готівки.
Головною метою платіжної індустрії є створення таких умов, при яких споживачам нема чого буде мати готівку. До цих умов належать зростання мережі прийому карток, розширення можливостей карткових продуктів і зниження вартості операцій [34].
Жорстка конкуренція в банківській справі веде до витіснення банків, що не застосовують інновації, тому вирішення проблеми ефективного застосування електронних платіжних інструментів для банків є надзвичайно важливим.
Цільовим орієнтиром у розвитку роздрібних платіжних систем для центральних банків усіх країн є збільшення частки безготівкових розрахунків, що здійснюються з використанням банківських платіжних карток [29].
Для вирішення завдання центрального банку, пов'язаної з підтриманням довіри до платіжної інфраструктурі, необхідно забезпечити захист користувачів і високий рівень безпеки. Неадекватна захист користувачів може стати причиною виникнення негативних наслідків для роздрібного ринку, пов'язаних зі скороченням рівня суспільної довіри до електронних платіжних інструментів в цілому.
Згідно зі статтею 25 Банківського кодексу Республіки Білорусь забезпечення ефективного, надійного і безпечного функціонування платіжної системи Республіки Білорусь є однією з основних цілей діяльності Національного банку Республіки Білорусь [8]. Ефективність функціонуючої платіжної системи визначається ступенем виконання поставлених перед нею завдань. Виходячи з цього можна зробити висновок про те, що ефективна платіжна система повинна удосконалюватися з урахуванням постійно змінюються потреб економіки в рамках реформування та вдосконалення всіх складових економіки держави. Крім того, не можна виключати фактор впливу в тій чи іншій мірі світової фінансової системи на фінансову систему однієї окремо взятої країни. З урахуванням даного чинника цілями вдосконалення платіжної системи держави є підвищення її ефективності, надійності, безпеки функціонування і досягнення відповідності уніфікованим міжнародним стандартам.
Економіка розвинених країн в даний час перейшла до інноваційного типу розвитку, що відбилося і на технологіях проведення безготівкових розрахунків за роздрібними платежах. Їх суть зводиться до поєднання нових і традиційних платіжних інструментів, застосуванню технол...
