ціально-культурних особливостей.
Після збору інформації необхідно побудуватиматематичну модель, яка дозволить оцінити, яка інформація є суттєвою, а який можна знехтувати. З метою побудови моделі спочатку проводиться вибірка клієнтів, про які вже відомо, хорошими позичальниками вони себе зарекомендували чи ні. Вибірка підрозділяється на дві групи: хороші і погані ризики. Критерії поганого ризику можуть бути різними і залежать від політики банку.
Методи класифікації різноманітні і включають в себе:
- статистичні методи, побудови регресії,
- різні варіанти лінійного програмування
- дерево класифікації,
- нейронні мережі,
- метод найближчих сусідів,
- нейронні мережі
- генетичний алгоритм.
На практиці використовується комбінація декількох методів, і компанії зберігають свої скорингові моделі в найсуворішому секреті.
У скоринг існує дві основні проблеми. Перша полягає в тому, що класифікація проводиться тільки на клієнтах, яким дали кредит. Друга проблема полягає в тому, що з плином часу змінюються і люди та соціально-економічні умови, що впливають на їх поведінку. Тому скорингові моделі необхідно розробляти на вибірці з найбільш нових клієнтів, періодично перевіряти якість роботи системи і, коли якість погіршується розробляти нову модель. На Заході нова модель розробляється в середньому раз у півтора року, період між заміною моделі змінюватись в залежності від того, наскільки стабільною була економіка в цей час.
ВЁ Іпотечний кредит.
Умови і порядок кредитування клієнтів під заставу нерухомості різні в різних комерційних банках, але є і загальні риси.
Застава нерухомого майна встановлюється на підставі договору між заставодавцем і заставодержателем. Договір про іпотеку полягає у вигляді заставної, яка повинна бути нотаріально посвідчена і підлягає державній реєстрації.
Іпотека житлового будинку (Квартири) допускається для забезпечення погашення позики, наданої на будівництво, реконструкцію або капітальний ремонт житлового будинку (квартири), якщо громадянин - його власник і члени сім'ї проживають в іншому житловому будинку (Квартирі) й мають там достатнє відповідно до встановлених норм житлової площі житлове приміщення. Житлові кімнати, складові частину будинку (Квартири), не можуть бути предметом іпотеки. В іпотеку може передаватися лише житловий будинок (квартира), що належить заставодавцю на правах власності. Заставоутримувачами житлового будинку (квартири) можуть бути лише банки та інші кредитні установи, що мають спеціальну ліцензію.
Продаж закладеного будинку (Квартира) на публічних торгах не є підставою для виселення покупцем проживають у цьому житловому будинку заставодавця та його сім'ю. Між власником, придбала будинок і проживають в ньому особами, укладається договір оренди житлового приміщення на умовах, звичайних для даної місцевості.
Дача, садовий будиночок і інші будівлі, не призначені для постійного проживання, можуть бути предметом застави на загальних підставах. У подібних випадках кредитний договір доповнюється договором застави.
Тема: Ринок цінних паперів в РФ
1. Ринок цінних паперів в РФ
Ринок цінних паперів почав формуватися ще в царській Росії і розвивався близько 150 років (1769 - 1913 р.р.) у тісному зв'язку з еволюцією економіки і політикою країни. Можна виділити три періоди. p> Перший період - з 1769 р. до кінця 50-х р.р. XIX в. - Час виникнення і початку періоду становлення РЦБ, коли відбувалося переважно звернення державних цінних паперів (ДЦП).
Другий період - c 60-х р.р. XIX в по 1897р. - збігся із завершенням грошової реформи (введенням В«золотої валютиВ»). p> Третій період - з 1897 по 1913г.г. (Початок першої світової війни) цей - відповідає рисам становлення "зрілого" РЦБ.
У 90-х р.р. Росія стала на шлях відродження РЦБ, враховує як історичні російські традиції, так і досвід країн з розвиненою ринковою економікою. Для існування в країні розвиненого РЦБ необхідні такі його компоненти, як попит, пропозиція, посередники, учасники, ринкова інфраструктура (комерційні банки, фондові ринки, інвестиційні інститути та тощо), а також системи його саморегулювання і регулювання.
У цілому в Росії стихійно склалася змішана, поліцентрична модель РЦБ, на якій одночасно і з рівними правами присутні комерційні банки, фондові ринки та інші фінансові інститути.
Цінні папери являють собою грошовий документ, що засвідчує майнове право або відношення позики власника документа по відношенню до особи, випустила такий документ.
Ринок цінних паперів можна визначити як сукупність економічних відносин з приводу випуску та обігу цінних паперів між його учасниками. p> Класифікації видів ринків цінних паперів мають багато подібності з класифікаціями самих видів цінних паперів. Так розрізня...
