ї
дочірні фірми
Комплексне кредитно-розрахункове обслуговування клієнтів
Спеціалізовані банки:
центральний апарат
відділення, представництва
філії
дочірні фірми
Спеціалізація на окремих видах банківських послуг
третій рівень
Парабанковская система
спеціалізовані кредитно-фінансові інститути (СКФІ)
центральний апарат
відділення, представництва
Надання спеціалізованих видів кредитно-розрахункових та фінансових послуг
четвертий рівень
Поштово-ощадні інститути
центральний апарат
відділення
Кредитно-розрахункове обслуговування населення
Організації другого рівня є самостійними підприємствами і підкоряються центральному банку тільки по обмеженому колу питань, який визначений законодавством.
Центральний банк - це організація, основним завданням якої є регулювання грошового обігу в країні. Якщо розглядати діяльність центрального банку з точки зору процесу кредитування, то основною його діяльністю в цьому напрямку є кредитування комерційних банків. Кредитування комерційних банків є правом, але не обов'язком центрального банку. Кредити видаються під встановлений відсоток (ставка рефінансування) у таких випадках:
якщо комерційний банк відчуває сезонні труднощі з ліквідністю (виконанням зобов'язань), наприклад, активно кредитуючи сільськогосподарські підприємства;
якщо комерційний банк відчуває ускладнення в підтримці обов'язкових (у т. ч. касових) резервів;
якщо комерційний банк відчуває труднощі загального характеру з причини помилок в управлінні своїми фінансами, тоді підтримка центрального банку є вибірковою.
Центральний банк кредитує комерційні трьома основними способами: надаючи відстрочення перерахування коштів в обов'язкові касові резерви, надаючи цільові сезонні позички, надаючи загальні кредити для підтримки ліквідності.
Комерційний банк - це посередницька організація кредитної системи (ринку кредитів), організуюча рух тимчасово вільних грошових коштів від фактичних кредиторів до позичальників з метою отримання прибутку у вигляді різниці між витратами на залучення і доходами від розміщення коштів.
Таким чином, шляхом грошового обігу між центральним банком і комерційними банками країни за участю населення, держави та підприємства здійснюється дворівнева модель кредитної системи.
3. Кредитні інститути небанківської сфери
Крім комерційних банків в кредитній системі діє спеціалізовані кредитні організації, які відрізняються від комерційних банків, як способом формування фінансових ресурсів, так і способами їх використання (розміщення). До них належать такі фінансові інститути:
Ощадні установи. Ощадні установи залучають кошти виключно у формі ощадних вкладів населення, а розміщують їх головним чином у вигляді іпотечних позик під заставу житлових будівель і почасти - в державні та муніципальні облігації.
Ощадні установи залучають дрібні заощадження і доходи, які без допомоги кредитної системи не можуть функціонувати як капітал. Існують різні типи ощадних установ: ощадні банки і каси, взаємно-ощадні банки (різновид кооперативних банківських установ в США), довірче-ощадні банки (у Великобританії), позиково-ощадні асоціації (в США), кредитні кооперативи (союзи, асоціації).
Страхові компанії. Ці фінансово-кредитні інститути залучають кошти за рахунок продажу страхових полісів і, забезпечивши стійкість страхового фонду, розміщують їх в акції та облігації (як державні, так і корпоративні) і видають довгострокові позики підприємствам.
Особливістю накопичення капіталу страхових компаній є надходження страхових премій від юридичних і фізичних осіб, розмір яких розраховується на основі страхових тарифів, або ставок, а також доходу від інвестицій.
Пенсійні фонди. Ресурси пенсійних фондів створюються за рахунок внесків працівників підприємства і самого підприємства. Кошти пенсійних фондів використовуються головним чином для фінансування що заснував його кредитора або кооперованих з ним у вигляді як прямих, так і непрямих інвестицій.
Пенсійні фонди, керовані банками, широко використовуються останніми для придбання великих пакетів акцій великих корпорацій, за що комерційні банки отрим...
