комерційні банки у вигляді внесків. При наявності безстрокового депозиту вкладник зазвичай отримує право оплачувати свої витрати чеками в межах вкладеної в банк суми. У результаті поряд з банкнотами в ролі платіжних засобів виявляються чеки.
Банкноти, що надійшли у вигляді внеску в комерційний банк, можуть бути використані останнім для надання кредиту, і тоді кількість платіжних засобів зросте. При поверненні кредиту воно скорочується. Таким чином, комерційні банки теж можуть створювати і знищувати гроші.
На відміну від Центрального банку, можливості надання кредитів якого теоретично безмежні, так як його боргові зобов'язання і є гроші, комерційні банки мають межі кредитування. Відкриваючи у себе рахунки до запитання, вони повинні враховувати те, що вкладник будь-якої миті може зажадати готівку (банкноти) в обсязі свого вкладу. Тому для запобігання банкрутства комерційним банкам завжди необхідно мати резерви готівки.
У сучасній дворівневої банківську систему, що виникла в 1913 р зі створенням Федеральної резервної системи (ФРС) США, для комерційних банків встановлюються нормативи мінімальних резервних покриттів у вигляді обов'язкових безпроцентних вкладів в Центральному банку. Їх розмір визначається у відсотках вкладів у комерційні банки. При цьому відсотки диференційовані за видами вкладів: вклади до запитання мають вищий норматив, ніж строкові.
Норми мінімальних резервних покриттів, які розглядалися на першому етапі розвитку дворівневої банківської системи як засіб запобігання краху банків, згодом (у США з 1933 р) стали застосовувати як інструмент регулювання кількості звертаються в країні грошей. Для страхування банківських вкладів у більшості країн були створені спеціальні інститути (у США для цього в 1934 р була утворена Федеральна корпорація зі страхування депозитів; в Росії закон про страхування банківських вкладів населення планують взяти в 2002 р.).
Як використовувалися нормативи мінімальних покриттів для регулювання кількості грошей в Росії, показано в табл.2.
Таблиця 2
Нормативи обов'язкових резервів,%, кредитних організацій, встановлені Центральним банком РФ
ПеріодСчета до запитання і термінові зобов'язання до 30 дн.Срочние обязательстваСчета в іноземній валютеот 31 до 90 дн.от 91 дн. і более11.06.04-31.07.052016122,501.08.05-30.10.061814102,501.11.07-30.04.08161310512.11.08-30.11.09141189...............01. 01. 00 - н/в1010107
Крім мінімального резервного покриття, комерційні банки часто відраховують певний відсоток надійшли вкладів у свій резерв - тримають власну касу (надлишкові резерви). Формування резервів дещо обмежує можливості комерційних банків у наданні кредитів, тим не менше видавана сума останніх може перевищувати (і, як правило, перевищує) величину поступили до них вкладів.
3. Гроші без нагляду: банківська система Інтернету
У Росії створена паралельна банківська система, що працює через Інтернет, в якій обертаються сотні мільярдів рублів, повідомив голова банківського підкомітету Комітету Держдуми з фінансового ринку Павло Медведєв. По суті, це новий вид фінансових пірамід. На відміну від реальних кредитних організацій віртуальні банки не регулюються державними органами.
Віртуальна валюта
Нові технології відкривають можливості, які не встигає відобразити законодавство, - пояснив Павло Медведєв.- Наприклад, зараз телефонні компанії стали надавати послугу з переказу грошей клієнтів з одного рахунку на інший. Ця операція, звичайно, дуже зручна, але незаконна. Подібні грошові перекази повинні здійснювати тільки банки .
Вони, до речі, є і в Інтернеті, ось тільки працюють віртуальні банки без ліцензії. Таким чином, виникла паралельна грошово-кредитна система, яка не контролюється податковою службою і не регулюється наглядовими органами. Більше того, - продовжує Медведєв, - сьогодні в Інтернеті вже з'явилися такі конструкції, які пропонують будь-якому користувачеві самому створити розрахункову систему. Технічно це цілком реально. Тобто банки у нас тепер можуть розмножуватися абсолютно неконтрольовано. Людям пропонують, на перший погляд, цілком легальні послуги, наприклад грошові перекази. Але проблема в тому, що легальні-то вони тільки в реальному банківській системі! Все це, природно, створює просто фантастичні ризики для вкладників віртуальних псевдобанков .
Як пояснив керівник комітету з платіжних систем та організації розрахунків Асоціації російських банків Юрій Мальцев, створення офіційної кредитної організації вимагає капіталу в 300 мільйонів рублів і займає не один рік. До того ж порушення правил гри на ринку може відразу позбавити кредитну організацію ліцензії, а її господарів - всіх інвестицій. А створення віртуального банку зд...
