векселів та ін
При споживчому кредиті позичальником є ​​фізичні особи, а кредиторами - кредитні організації. Мета запозичення коштів - споживання. У Росії до споживчих позиках відносять будь-які види позик, надаються населенню, в тому числі позики на придбання товарів тривалого користування, іпотечні позики, позики на нагальні потреби та інші. [5]
Державний кредит - у вузькому сенсі - кредит, одержуваний державою від юридичних і фізичних осіб у країні і за кордоном у вигляді державної позики. Основна ознака цієї форми кредиту - неодмінна участь держави в особі органів виконавчої влади різних рівнів. [6] У ролі позичальника держава виступає в процесі розміщення державних позик або при здійсненні операцій на ринку державних короткострокових цінних паперів.
Міжнародний кредит - кредит, що надається державами, банками, фірмами, іншими юридичними або фізичними особами одних країн уряду, банкам, фірмам інших країн. Міжнародний кредит виконує ті ж функції, що й інші форми кредиту, тільки в міжнародному аспекті. Росія хоча і надає кредити іноземних суб'єктів, проте більшою мірою виступає позичальником, ніж креди-тором.
1.3. Принципи кредитування
Банківське кредитування здійснюється при суворому дотриманні принципів кредитування, які надають собою вимоги до організації кредитного процесу. На основі таких принципів визначається порядок видачі та погашення позик, їх технічне та документаційне оформлення. В умовах розумного ведення банківської справи необхідно враховувати вплив лише об'єктивних принципів, не залежать від змінних факторів. До їх числа відносять наступні принципи кредитування: терміновість, зворотність, платність, забезпеченість, диференційованість і планово - цільовий характер використання кредиту [7]. p> Розглянемо докладніше кожен з принципів.
Терміновість кредитування є необхідну форму повернення кредиту, тобто кредит повинен бути не тільки повернений, а й повернений в суворо певний термін. Якщо порушується термін користування позикою, то спотворюється сутність кредиту, він втрачає своє справжнє призначення. Дотримання цього принципу необхідно для забезпечення ліквідності самих комерційних банків. Для кожного окремого позичальника дотримання терміновості повернення відкриває можливість одержання в банку нових кредитів, а так само дозволяє дотримати свої економічні інтереси, не сплачуючи підвищених відсотків за прострочені позички.
Принцип поворотності виражає необхідність своєчасного повернення отриманих від кредитора фінансових ресурсів після завершення їх використання позичальником. Він знаходить своє практичне вираження в погашенні конкретної позики шляхом перерахування відповідної суми грошових коштів за рахунок її кредитної організації, що забезпечує відновлення кредитних ресурсів банку як необхідної умови продовження його статутної діяльності. В«ЗолотеВ» банківське правило говорить, що розмір і терміни фінансових вимог банку повинні відповідати розмірам і термінам його зобов'язань. Порушення цього основоположного принципу і приводить до банкрутства банку. p> Платність банківських позик означає внесення одержувачами кредиту певної плати за тимчасове користування для своїх потреб грошовими коштами. Реалізація цього принципу на практиці здійснюється через механізм банківського відсотка. Ставка банківського відсотка - це свого роду В«цінаВ» кредиту. Банку платність кредиту забезпечує покриття його витрат, пов'язаних зі сплатою відсотків за залучені в депозити чужі кошти, витрат з утримання свого апарату, а також забезпечує отримання прибутку для збільшення ресурсних фондів кредитування (Резервного, статутного) і використання їх на власні та інші потреби. p> Підтверджуючи роль кредиту як одного з пропонованих на спеціалізованому ринку товарів, платність кредиту стимулює позичальника до його найбільш продуктивного використанню.
Забезпеченість кредиту закриває один з основних кредитних ризиків - ризик непогашення позички. Даний принцип передбачає реальне забезпечення наданих позичальникові позик різними видами майна або зобов'язаннями сторін. У Як забезпечення своєчасного повернення позики кредитори за договором приймають заставу, поручительство (гарантію) і зобов'язання в інших формах, прийнятих практикою (див. додаток № 1). У забезпечення позики банки можуть приймати від позичальників в заставу будь-яке його майно, в тому числі будівлі, споруди, товарно-матеріальні цінності, товаророзпорядчі документи, векселі та інші боргові зобов'язання, цінні папери (акції, облігації, казначейські зобов'язання та ін), іноземну валюту.
У деяких випадках кредит може надаватися без забезпечення, тоді він називається В«бланковимВ». До поруки та застави банки підходять по-різному. Наприклад, В«УралсибВ» видає кредити на купівлю автотранспорту без поручителів, тільки під заставу придбаного автомобіля - якщо сума не перевищує 500 тис. руб. Навпаки, Внешторгбанк за...
