кі охоплюють більш широке коло операцій. Ці ліцензії, у свою чергу, мають різні види залежно від обсягу дозволених операцій. Інколи в банку відсутня можливість прийняти нового клієнта на банківське обслуговування. У деяких випадках банк може не здійснювати всього обсягу операцій, передбачених його ліцензією: через відсутність необхідних фахівців або у зв'язку зі спеціалізацією банку у певних напрямках, наприклад, частина банків сфокусували свої інтереси в області інвестицій у промисловість, не займаються ощадною справою і в цьому зв'язку не відкривають рахунки фізичним особам. Банк також відмовляє у відкритті рахунку, коли це прямо допускається законом або іншими правовими актами. Одним з таких випадків може бути заборона Банку Росії здійснювати окремі види операцій, можливість якого передбачається п. 4 ст. 74 Закону про Центральному Банку Росії.
Якщо банк необгрунтовано ухилився від укладення договору, клієнт може звернутися до суду з вимогою про спонукання укласти договір і відшкодування завданих збитків.
Види банківських рахунків [12]. Класифікацію банківських рахунків можна провести:
а) по об'єкту - карбованцеві і валютні рахунки;
б) по суб'єкту - рахунки юридичних осіб (некредитних організацій), які, в свою чергу, поділяються на розрахункові, поточні, бюджетні; рахунки громадян, які здійснюють підприємницьку діяльність без створення юридичної особи; рахунки фізичних осіб; рахунки кредитних організацій;
в) по цілі відкриття та обсягу проведених операцій - розрахункові рахунки (для проведення розрахунків по основній діяльності); спеціальні рахунки (рахунки для проведення окремих операцій).
Договір банківського рахунку спрямований на надання банківських послуг, він поєднує в собі риси інших договорів (банківського вкладу, доручення). Відкриття та ведення рахунків являє собою один з видів підприємницької діяльності банків та інших кредитних організацій. Банк має право використовувати грошові кошти, що знаходяться на рахунку. При цьому клієнту гарантується право безперешкодно розпоряджатися цими коштами (п. 2 ст. 84 ГК РФ) [13]. Крім того, у договорі може бути передбачена оплата клієнтом послуг банку по здійсненню операцій з грошовими коштами, що знаходяться на рахунку (ст. 851 ЦК України) [2]. Оплата послуг банку законодавчо не презюміруется, тому при відсутності в договорі такої умови оплата не провадиться. Плата стягується банком з грошових коштів клієнта, що знаходяться на рахунку, щоквартально, якщо інше не передбачено договором.
За договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати що поступають на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком (п.1 ст. 845 Цивільного Кодексу) [2].
Договір банківського рахунку - консенсусний, двосторонній і відшкодувальний (якщо в договорі прямо не встановлено інше, тобто його безоплатність).
Договір банківського рахунку необхідно розглядати в якості самостійного виду цивільно-правового договору, оскільки він має особливу предметну визначеність (безготівкові грошові кошти), суб'єктний склад (обов'язкова участь банку в якості услугодателя), який визначається цими факторами спеціальний коло обов'язків банку (ухвалювати й зараховувати вступники на рахунок, відкритий клієнтові, грошові кошти, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за нього).
. 2 Суб'єкти договору банківського рахунку
Суб'єктами договору банківського рахунку є банк або небанківська кредитна організація за наявності у них ліцензії на вчинення цього виду банківських операцій (ст. 1 Закону про банки і банківську діяльність, п. 4 ст. 845 Цивільного Кодексу) та клієнт (власник рахунку) [2]. Отже, в договорі банківського рахунку на стороні услугодателя виступає спеціальний суб'єкт.
Клієнтом за даним договором може бути будь-яка фізична або юридична особа, проте умови договору (тобто коло здійснюваних операцій за рахунком) визначатимуться режимом відповідного рахунку. Таке положення пов'язане з тим, що банк або небанківська кредитна організація, здійснюючи відповідну банківську операцію, повинні виконувати дії, передбачені для рахунків певного виду законом і встановленими згідно з ним банківськими правилами [14]. Крім того, вони зобов'язані керуватися застосовуваними банківській практиці звичаями ділового обороту, якщо договором не передбачено інше (ст. 5 та ст. 848 Цивільного Кодексу, ст. 7 Закону про Банк Росії). У зв'язку з цим, наприклад, юридичним особам не відкриваються поточні, а філіям юридичних осіб чи громадянам, як...
