орічно страхові організації в промислово розвинених країнах акумулюють у вигляді страхових платежів приблизно 7-8% ВВП своїх країн. У Росії страхові внески досягають тільки 1,5% ВВП. p> Як і в інших країнах з ринковою економікою, в РФ страховий ринок представлений безліччю різних за масштабами та формами організації страхових товариств, діяльність яких регулюється законодавчими актами. Комерційні страхові організації часто не мають у своєму розпорядженні необхідними обсягами грошових фондів, не завжди можуть повністю забезпечити гарантії виконання прийнятих на себе зобов'язань по договорами страхування і займаються по суті вибірковим страхуванням і страхуванням окремих ризиків, що мають високу рентабельність. Найбільш поширеними видами страхування є: страхування майна, вантажів, від нещасних випадків і хвороб, страхування життя, засобів наземного транспорту, медичне страхування. В основному розвинені короткострокові види страхування.
Сьогодні застраховано не більше 5% вартості майна юридичних і фізичних осіб. Мається об'єктивна необхідність і можливість розвитку нетрадиційного для Росії страхування від будь-якого збитку, що наноситься самохідні та несамохідні наземного, залізничному, повітряному, морському, озерному, річковому транспортному засобу. Страхування вантажів перспективно, проте до 70% російських вантажовласників відмовляються страхувати свої вантажі.
Характерною особливістю страхового ринку є суттєве перевищення величини зібраної премії над обсягом виплат - середній рівень виплат становить близько 70%, що незрівнянно з світовим рівнем, що досягає 90% і вище. Страхування в Росії відноситься до найбільш прибутковим видам діяльності - його прибутковість порівнянна з банківською діяльністю. По суті, російські страховики завищено оцінюють прийняті ризики та ймовірність настання страхових випадків. Висока частка залишається у розпорядженні підприємств надійшла страхової премії дозволяє не шукати варіанти дохідного і надійного розміщення та інвестування активів. Найчастіше страхові фірми воліють через дочірні структури вкладати гроші в торгово-посередницькі організації. У діяльності багатьох страхових товариств з'явилися негативні сторони. Серед них: надмірна комерціалізація, високі тарифи, відсутність належного контролю за використанням коштів, станом балансів і страхових резервів. Деякі суспільства беруться за проведення всіх видів страхування, не маючи можливості забезпечити високу якість послуг. Слід підкреслити, що страховики охоплюють не більше 10% потенційного страхового ринку Росії. Таким чином, при досить значних можливостях російського ринку страхових послуг потреби національної економіки і населення в якісних страхових послугах не задовольняються.
Основний тягар витрат з ліквідації наслідків природних і техногенних катастроф лягає на державний бюджет. Страхування поки не стало невід'ємною частиною ринку. Можливості національних страхових компаній розміщувати великі страхові ризики (Екологічні, атомні, індустріальні, транспортні) залишаються низькими. Компанії не мають необхідного досвіду в проведенні цих видів страхування. p> Загальні недоліки в діяльності страхових фірм:
- багато фірм виявляються ненадійними партнерами, що пов'язано з недотриманням страхового законодавства, особливо з діяльністю недобросовісних страховиків, свідомо не виконують зобов'язання за страховими договорами;
- відсутня розвинута страхова інфраструктура з розміщення страхових ризиків серед кількох страхових організацій;
- низька страхова культура;
- не робить очікуваного стимулюючого впливу на внутрішній страховий ринок можливість участі іноземного капіталу в створенні страхових підприємницьких структур в Росії.
Недостатній рівень розвитку страхування пояснюється також невисоким рівнем життя в країні, недовірою до страхових організацій. Проведені опитування свідчать, що приблизно 1/3 опитаних відмовляються від страхових послуг з причини недостатності коштів, Вј - через недовіру до страховиків. Перша за важливістю причина негативного ставлення населення до страховиків - їх ненадійність. Причини прояви ненадійності наступні:
- недостатність страхових резервів по відношенню до прийнятим зобов'язанням за договорами страхування, яка веде до збитків і втрати платоспроможності;
- Низький ліквідність власних коштів, розміщених переважно в об'єктах нерухомості, і незначний статутний капітал, що не забезпечують дотримання вимог до платоспроможності;
- неефективна інвестиційна політика, яка веде до виведення з прибуткового обороту або повної втрати частини страхових резервів і власних коштів і утворення дебіторської заборгованості;
- незбалансований страховий портфель, що поєднує підвищені ризики (аж до явних збитків) з відсутністю сучасних страхових продуктів і приводить до виплат, перевищує очікувані, а також прогресуючого звуження страхового ринку.
недострахован...
