> 1. Небажання страхової компанії нести невиправдано високі витрати з врегулювання дрібних збитків. У подібних випадках зазвичай використовується умовна франшиза. p> 2. Небажання клієнта страхуватися від дрібних збитків. При цьому страхувальник економить кошти на страхування, так як при встановленні франшизи зменшується страховий внесок.
3. Частина збитку визнається страхувальником і страховиком невипадковою і не повинна вважатися страховим ризиком. Це може бути, наприклад, природний бій при транспортуванні алкогольних напоїв, який носить систематичний характер. У подібних випадках встановлюється безумовна франшиза.
Підставою для розрахунку суми збитку, заподіяного страховим випадком, служать дані, зареєстровані в страховому акті. Цей збиток визначається:
а) при загибелі або при розкраданні майна - у розмірі страхової вартості загиблого (за вирахуванням наявних залишків, придатних для подальшого використання) або викраденого майна,
б) при пошкодженні майна - у розмірі витрат на його відновлення або у розмірі втрати відповідної частини вартості, якщо майно не буде відновлюватися. p> При цьому у витратах на відновлення враховуються витрати на придбання матеріалів та запасних частин для ремонту (за вирахуванням знижок на знос замінних в процесі ремонту вузлів, агрегатів, деталей), їх транспортування до місця проведення ремонтних робіт і по оплаті цих робіт. У величину збитку також зазвичай включаються доцільно проведені витрати по рятуванню майна, запобігання збільшення збитку і приведенню пошкодженого майна в порядок (очищення, прибирання, демонтаж тощо) після страхового випадку. Однак додатково проведені витрати, викликані терміновістю проведення робіт, удосконаленням або зміною колишнього стану майна та інші, не обумовлені даними страховим випадком, при визначенні розміру шкоди до уваги не приймаються.
За майновим страхуванню, як правило, не підлягають відшкодуванню збитки: 1) відбулися внаслідок подій, неминучих в процесі роботи або природно випливають з неї (корозії, гниття, фізичного зносу, інших природних процесів зміни властивостей окремих предметів), 2) заподіяні застрахованому майну внаслідок його обробки вогнем, теплом чи іншого термічного впливу на нього з метою переробки або в інших цілях, 3) відбулися через дефектів у майні, які мали місце до укладення договору. Умови страхування можуть містити і більш широкий перелік які не відшкодовуються страховиком збитків.
При врегулюванні збитку страховик повинен переконатися, що:
Гј претензія відноситься до часу страхового покриття, тобто страховий поліс діяв на момент страхового випадку;
Гј заявник претензії є дійсним страхувальником, що далеко не завжди очевидно, особливо при страхуванні вантажів, які можуть бути продані новому власнику по шляху прямування;
Гј подія застраховано за договором, так кожен договір покриває не всі, а лише певні небезпеки;
Гј страхувальник зробив всі розумні заходи для зменшення збитку і в страховому випадку немає навмисності;
Гј всі додаткові умови договору були виконані, наприклад зі встановлення сигналізації;
Гј ніяке з виключень із страхового покриття, встановлених договором, не застосовно до даного страхового випадку;
Гј вартість, приписувана збитку, є правдоподібною.
Для отримання страхового відшкодування клієнт повинен заявити свою претензію по страховому випадку у встановлений термін та за встановленою формою. Дотримання терміну дуже важливо в майновому страхуванні, так як при запізненні дуже важко визначити первинні розміри збитку.
На страхувальнику лежить тягар докази величини понесеного збитку. У комерційному страхуванні на великі суми проводиться експертиза збитку. Для цього залучаються фахівці-експерти, які можуть і не працювати в даній страховій компанії. p> Існує чотири способи відшкодування шкоди:
Гј грошове,
Гј ремонт,
Гј заміна,
Гј відновлення.
Текст договору страхування зазвичай надає страховику право вибору тієї чи іншої форми відшкодування збитку. Найчастіше використовується грошова форма відшкодування. Однак іноді для страхових компаній вигідні натуральні форми відшкодування збитку, наприклад при страхуванні автомобілів або нерухомості.
Страхувальник може укласти договір з майнового страхування одного і того ж ризику в декількох страхових компаніях, здійснивши тим самим подвійне страхування. У цьому випадку страхове відшкодування від всіх страхових компаній не може перевищувати страхову вартість, і виплати проводяться кожною компанією в розмірі, пропорційному відношенню страхової суми до загальної суми за всіма договорами.
Характеристика страхового ринку РФ
Страхування в Росії, як і вся економічна система, знаходиться у стані реформування. Страхування - Це розвивається галузь, яка спирається на величезний, практично неосвоєний ринок, що має в Росії велике майбутнє. Щ...
