господарства на основі кредиту акумулюється не тільки грошовий капітал, що вивільнився в процесі відтворення промислового і товарного капіталів, а й грошові доходи і заощадження різних соціальних груп суспільства, тимчасово вільні кошти держави.
Їх використання на засадах кредиту також не обмежується виключно обслуговуванням кругообігу останніх зумовлюють особливості руху кредиту у всіх його формах незалежно від того, хто є суб'єктом кредитних відносин (Кредитор, позичальник). p> Для повного з'ясування суті кредиту як економічної категорії також слід виявити роль і функції кредиту.
У теорії кредиту немає єдності поглядів, що стосуються кількості і змісту функцій кредиту. Однак постійним проявом його сутності у всіх його формах є перерозподільна функція, де відбувається перерозподіл вартості і функція створення кредитних знарядь обігу, виникнення банківської системи. Зберігання грошей на рахунках у банках дозволило здійснювати безготівкові розрахунки за товари та послуги, за грошовими зобов'язаннями, що значно скоротило готівково-грошовий оборот.
Велика роль кредиту у відтворювальному процесі основних фондів. Підприємствам часто потрібні кошти до того, як вони накопичать амортизацію і прибуток. Використання земних засобів дозволяє удосконалювати технологію виробництва, швидко впроваджувати нові види продукції, а отже, розширювати або стабільно підтримувати на ринку свою частку реалізованої продукції. Поєднання власних ресурсів підприємств з позиковими засобами дозволяє ефективно експлуатувати основні фонди, нарощувати обсяги конкурентоспроможної продукції.
Важливу роль кредит відіграє в регулюванні ліквідності банківської системи, а також у створенні ефективного механізму фінансування державних витрат.
Кредитний ринок. Учасники кредитного ринку
У процесі кредитування використовуються різні форми кредиту. У сучасних умовах на ринку реалізується наступні форми кредиту: комерційний, банківський, державний, споживчий, іпотечний, міжбанківський, міжгосподарський, міжнародний та ін
Комерційний кредит надається у товарній формі продавцями товарів їх покупцям у вигляді розстрочки платежу за продані товари чи надані послуги. Комерційний кредит застосовується з метою прискорити реалізації товарів і оформляється у вигляді боргового зобов'язання - векселі, оплачуваної через комерційний банк. Головна мета такого кредиту - прискорити процес реалізації товарів, а значить, прискорити отримання укладеної в ній прибутку. Відсоток за комерційним кредитом, що входить в ціну товару та суму векселя, як правило нижче, ніж по банківському кредиту.
Банківський кредит надається у вигляді грошових позик комерційними банками та іншими фінансовими установами (фінансовими компаніями, ощадними касами) юридичним особам (промисловим, транспортним, торгівельним компаніям), населенню, державам, іноземним клієнтам. Банківський кредит перевершує межі комерційного кредиту за розмірами, термінами, напрямками. Він має більш широку сферу застосування.
Цивільний (особистий) кредит . Для цієї основної форми кредиту характерна участь окремих громадян у кредитних відносинах. Вони виступають в якості кредиторів і позичальників один одного при запозиченні грошей або товарів для особистих, а не підприємницьких цілей. В цілому ці відносини носять локальний (сімейний, споріднений) характер, кредитним договором не оформляються.
Державний кредит - це така форма кредиту, при якій в якості кредитора чи боржника виступає держава. Держава виступає не тільки як боржник, але і як активний кредитор. В останньому випадку держава не конкурує з приватними банками. Воно спрямовує свої кредити в ті галузі господарства, які з точки зору приватного капіталу малоприбуткові: сільське господарство, житлове будівництво і т.д. умови кредитування у держави більш пільгові - низький відсоток, тривалі терміни, ніж у приватних кредиторів.
Споживчий кредит надається, як правило, торговельними компаніями, банками і спеціалізованими кредитно-фінансовими інститутами для придбання населенням товарів і послуг з розстрочкою платежу. Споживчий кредит може надаватися, як у грошовій, так і в товарній формі: товар купується в кредит або в розстрочку у роздрібній торгівлі.
Іпотечний кредит видається на придбання або будівництво житла або на купівлю землі. Його надають банки і спеціалізовані кредитно-фінансові інститути. Кредит також видається в розстрочку. p> Особливою формою кредиту є державний кредит , при якому позичальником (кредитором) виступають держава чи місцеві органи влади, а кредит набуває вигляду державної позики, що реалізується через кредитно-фінансові інститути, передусім через Центральний банк.
Міжбанківський кредит надається банками один одному, коли в одних банків виникають вільні ресурси, а в інших їх бракує. Розміри кредитів одних банків (кред...
