цьому, центральні банки ведуть рахунки урядових установ і організацій. Крім того, вони здійснюють операції з державними цінними паперами, надають державі кредит в формі прямих короткострокових і довгострокових позик або купівлі державних облігацій. Центральні банки також проводять за дорученням урядових органів операції із золотом і іноземною валютою.
5. Клірингова функція або функція проведення безготівкових розрахунків. Так, у ряді країн центральний банк веде операції по загальнонаціональному клірингу, виступаючи посередником між комерційними банками, розташованими в різних районах країни. Прикладом загальнонаціональної розрахункової палати може служити Федеральна резервна система Сполучених Штатів. p> Комерційні банки являють собою приватні і державні банки, що здійснюють універсальні операції з кредитування промислових, торговельних та інших підприємств, головним чином за рахунок тих грошових капіталів, які вони отримують у вигляді вкладів. p> Виділяють декілька їх функцій:
1. Акумулювання безстрокових депозитів, або ведення поточних рахунків, і оплата чеків, виписаних на ці банки.
2. Надання кредитів підприємцям.
Особлива заслуга комерційних банків також складається в здійсненні розрахунків в масштабах усього національного господарства. На базі їх операцій виникають кредитні гроші (чеки, банківські векселі).
Спеціалізовані кредитно-фінансові інститути включають банківські і небанківські організації, спеціалізуються на певних видах кредитування. Так, зовнішньоторговельні банки спеціалізуються на кредитуванні експорту та імпорту товарів, а іпотечні банки і компанії - на наданні довгострокових позичок під заставу нерухомості (Землі і будов). p> До системи кредитно-фінансових інститутів відносяться:
1. Інвестиційні банки, що займаються емісійно-засновницької діяльністю, тобто провідні операції по випуску і розміщенню на фондовому ринку цінних паперів, отримуючи від цього прибуток. Вони не мають права приймати депозити і залучають капітали, як правило, шляхом продажу власних акцій або за рахунок кредиту комерційних банків. Свій капітал вони використовують для довгострокового кредитування різних галузей господарства. На сьогоднішній день в Росії вони нечисленні.
2. Обширна група ощадних установ, що займає важливе місце в кредитній завдяки залученню дрібних заощаджень і прибутків, які інакше не зможуть функціонувати як капітал.
Існують різні типи ощадних установ:
В· ощадні банки і каси;
В· взаємо-ощадні банки (Різновид кооперативних банківських установ в США);
В· довірче-ощадні банки (у Великобританії);
В· позиково-ощадні асоціації (Сполучені Штати);
В· кредитні кооперативи (союзи, асоціації) і інші.
У Російській Федерації серед ощадних установ домінує ощадбанк РФ (має 42 тисячі відділень).
3. Страхові компанії для яких характерна специфічна форма залучення коштів - продаж страхових полісів. Отримані прибутки вони вкладають передусім в облігації і акції інших компаній, державні цінні папери. p> 4. Пенсійні фонди, які розрізняються по організації, управлінню і структурі активів. Так, є застраховані пенсійні фонди, (керовані страховими компаніями) і незастраховані (керовані підприємствами або по їх довіреності - банками), фундировані (їх кошти інвестовані в цінні папери) і нефундировані (Пенсії виплачуються з поточних надходжень і прибутків) і багато інших. p> 5. Інвестиційні компанії, що розміщують серед дрібних держателів свої зобов'язання (акції) і використовують отримані кошти для купівлі цінних паперів народного господарства. Дрібні інвестори охоче купують зобов'язання інвестиційних компаній, оскільки через значну диверсифікацію (вкладення коштів у різні підприємства) досягається відоме розосередження активів, знижується небезпека втрати заощаджень через банкрутства фірм, в чиї акції вкладений капітал. Так, інвестиційні чекові фонди в Росії є, по суті, теж інвестиційними компаніями.
Таким чином, кредитна система складається, по-перше, з банківської системи, що має звичайно два рівня:
1. центральний банк;
2. комерційні банки.
Але іноді банківська система буває і трирівневої (наприклад, в США):
1. Казначейство;
2. 12 окружних федеральних резервних банків;
3. 5000 банків-членів. p> В даний час найбільш помітним явищем у кредитній системі можна вважати концентрацію і централізацію банківського капіталу. Виділяються великі банки, зосереджують у себе значну частку ресурсів, операцій і персоналу банківської системи. Вони поступово займають панівне становище на ринку позикових капіталів. Їх розміри зростають з допомогою розширення обслуговування великої клієнтури, залучення нових вкладників, отримання високого прибутку.
Гостра конкуренція в банківській справі веде до витіснення дрібних кредитних установ. Криза 1998р. витіснив проблемні банки. Були відкликані більше 50%...
