их зазвичай вище, ніж за строковими депозитами, але оскільки за цими рахунками банки, як правило, виплачують невисокі відсотки або зовсім не виплачують відсотків (тоді клієнтам можуть надаватися різного роду пільги), ці ресурси для банку відносно дешеві. Разом з тим це найменш стабільна частина ресурсів, банкам необхідно мати по них більш високий оперативний резерв для підтримки ліквідності. Тому оптимальним вважається питома вага таких коштів в ресурсах банку до 30-36%. У Росії частка цих коштів зазвичай вище. p> Строкові депозити - це грошові кошти, внесені в банк на фіксований у договорі термін. За ним власникам зазвичай виплачується більш високий відсоток, ніж за депозитами до запитання і, як правило, є обмеження по достроковому вилученню, а в ряді випадків - і з поповнення вкладу.
Термінові банківські депозити поділяються так:
а) умовні (депозити зберігаються до настання якоїсь події);
б) з попереднім повідомленням про вилучення коштів (клієнт у заздалегідь обумовлені терміни повинен подати заяву на вилучення);
в) власне строкові депозити.
У свою чергу власне строкові депозити поділяються на депозити з терміном:
В· до 30 днів;
В· від 31 до 90 днів;
В· від 91 до 180 днів;
В· від 181 дня до 1 року;
В· від 1 року до 3 років;
В· понад 3 років.
Депозит може бути оформлений сертифікатом. Правила випуску та звернення визначені Цивільним Кодексом статтею 844 та листом Банку Росії № 14-3-20. Право випуску сертифікатів надається не кожному банку. [2, c.87-96]
Банк Росії встановлює єдині для всіх кредитних організацій правила з випуску та оформлення сертифікатів. Вони можуть випускатися в разовому порядку і серіями, можуть бути іменними та на пред'явника. Сертифікати не є платіжним або розрахунковим засобом за продані товари та послуги.
Через випуск сертифікатів КБ може залучати тільки гривневі кошти, як від резидентів, так і нерезидентів.
Сертифікати повинні бути терміновими. Строк обігу сертифіката визначається банком. Відсотки по них повинні нараховуватися не рідше 1 разу на місяць, а виплата проводиться одночасно з погашенням сертифікату. Внесистемно відсотки нараховуються щодня в розрізі кожного сертифіката. Бланки сертифікатів виготовляються поліграфічними підприємствами, які мають ліцензію МФ. Сертифікати повинні мати корінці, в яких вказується номер сертифіката, сума, термін, кому виданий, підпис вкладника. Корінці відриваються і зберігаються в банку. p> Сертифікат повинен містити обов'язкові реквізити
1. Найменування сертифіката. p> 2. Номер та серія. p> 3. Дата внесення вкладу. p> 4. Розмір вкладу прописом та цифрами. p> 5. Безумовне зобов'язання комерційного банку повернути зазначену суму і відсотки.
6. Дата запитання. p> 7. Відсотки (розмір, сума). p> 8. Відсоток при достроковому вилученні. p> 9. Найменування, місцезнаходження, коррахунок комерційного бан...
