т. 7 Закону про банки жодна юридична особа в Російській Федерації, за винятком отримав від Банку Росії ліцензію на здійснення банківських операцій, що не може використовувати у своєму найменуванні слова "банк", "кредитна організація "або іншим чином вказувати на те, що дана юридична особа має право на здійснення банківських операцій. Використання в найменуванні кредитного кооперативу подібного словосполучення сприймається, на наш погляд, не інакше як вказівку на те, що такий кооператив має право на видачу кредитів, тобто на здійснення одного з видів ліцензованих банківських операцій, що є неприпустимим. p> Чи не був врахований дана заборона і в проекті федерального закону N 70443-3 "Про кредитної кооперації ", розробленому Мінсільгоспом Росії спільно з Мінекономрозвитку Росії, МАП Росії, Мінфіном Росії і Мін'юстом Росії та прийнятому 24 квітня 2002 Державною Думою в першому читанні.
Очевидна неточність у термінології нерідко призводить до того, що діяльність кредитних кооперативів найчастіше асоціюється у населення з діяльністю кредитних організацій, що неприпустимо в контексті норм Федерального закону від 23.12.2003 N 177-ФЗ "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації "[12], відповідно до якого тільки кредитними організаціями гарантується повернення залучених вкладів громадян за допомогою їх страхування. Тим часом кредитні кооперативи, застосовуючи в своїх цілях подібну термінологію і користуючись юридичною неграмотністю громадян, нерідко вводять їх в оману щодо забезпечення повернення залучених від населення грошових коштів шляхом страхування, що навряд чи сприяє захисту прав і законних інтересів громадян. Так, зокрема, один з кредитних кооперативів міста Новосибірська оголошував залучення "застрахованих" внесків під 28% річних [13].
Тим не менш, в Нині на одному сегменті ринку надання фінансових послуг паралельно діють дві групи організацій, подібних між собою як за родом здійснюваних операцій, так і по учасникам цих операцій (населення). З одного боку, це кредитні організації, що мають ліцензію Банку Росії на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені на умовах повернення, платності, терміновості (Кредитування), з іншого - фінансові посередники у формі кредитних кооперативів, які створюються для кредитування та заощадження коштів членів таких кооперативів і діяльність яких не ліцензується і фактично не регулюється державою. Так, відповідно до ст. 27 Закону про кредитні кооперативи громадян та п. 13 ст. 40.1 Закону про кооперацію державне регулювання діяльності кредитних кооперативів та їх спілок здійснюється уповноваженим федеральним органом виконавчої влади. Разом з тим до теперішнього часу такий уповноважений орган нормативно не визначений, і відповідно не розроблені нормативні правові акти, що регулюють діяльність даних кооперативів.
Необхідність і корисність кредитних кооперативів не підлягає сумніву, однак, враховуючи, що кредитні організації та кредитні кооперативи працюють в одній і тій же ніші, з однієї і тієї ж категорією клієнтів - населенням, вважаємо, що регулювання діяльності кредитних кооперативів повинно здійснюватися в рамках єдиної банківської системи за умови обов'язкового ліцензування і правового регулювання як банківським, так і спеціальним кооперативним законодавством.
Така необхідність викликана і тим, що операції з кредитування та заощадження грошових коштів, здійснювані кредитними кооперативами, опинилися поза державного контролю, поза рамками законодавства, що забезпечує фінансову безпеку держави, і поза комплексу заходів щодо боротьби з легалізацією доходів, отриманих злочинним шляхом. Так, відповідно до нормами Федерального закону від 07.08.2001 N 115-ФЗ "Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму "[14] обов'язковому контролю підлягають операції з надання або отримання кредиту (позики), якщо сума, на яку вони відбуваються, дорівнює або перевищує 600 тис. руб. або дорівнює сумі в іноземній валюті, еквівалентній 600 тис. руб., або перевищує її. У той же час кредитні кооперативи не включені Законом про протидію легалізації в перелік організацій, які виявлятимуть операції, підлягають обов'язковому контролю. Таким чином, ризик відмивання грошей і фінансування тероризму підвищується у випадку осyществленія поза банківською системою великого обсягу операцій з надання кредитними кооперативами кредитів (Позик) або їх отриманню членами кредитних кооперативів, при цьому контрольні органи не мають жодного уявлення про вчинення таких операцій.
З викладеного видно, що за своїм юридичним змістом кредитні кооперативи мають банківську природу.
В
Глава 2 Житлові накопичувальні кооперативи
2.1 Порядок створення та припинення житлових кооперативів
Правовий режим житлово-накопичувальних кооперативів регулюється Федер...
