льним сектором.
Комерційні банки, з одного боку, зацікавлені в кредитуванні реального сектора. Це класична банківська операція з добре вивченими ризиками. Але з іншого боку тут є дві істотні проблеми, пов'язані з недостатньою захищеністю банків у відносинах кредитор - позичальник і короткострокових пасивів. Банки не можуть розширювати кредитування, тому що держава не забезпечує захист їхніх інтересів у випадку виникнення проблем з поверненням позичок.
Ще більш складною проблемою є активізація інвестиційної діяльності банків. Поки в економіці зберігаються грошові сурогати, бартер, неплатежі, банківська система не може активно здійснювати інвестиційну діяльність. У країні ще не дозріли умови для довгострокових накопичень і жоден комерційний банк не піде на ризики тривалих інвестицій без державних гарантій. p> П'яте . По всій видимості, структура вітчизняної кредитної системи в частині переважання у ній банківських установ не зазнає змін.
У рамках прийняття стратегічних рішень на справжній момент Уряд і Банк Росії не запропонували нічого принципово нового, що могло б якось істотно змінити сформовану конфігурацію вітчизняної кредитної системи. Т.зв. "Програма Грефа" - програма соціально-економічного розвитку країни до 2010 р. - не містить, на наш погляд, скільки-небудь кардинальних заходів, що можуть дійсно радикально оздоровити діючу кредитну систему. Цією програмою пропонуються заходи нормативного характеру (посилення нагляду, прискорення ліквідації неспроможних кредитних організацій, зміна видів видаваних ліцензій і т.п.), які, в принципі, і так здійснюються Банком Росії, хоча і досить повільно. p> Характерно, що запропонований Урядом низку заходів, спрямований, в першу чергу, на підвищення капіталізації банківської системи і розвиток нових технологій. Серед них відзначимо насамперед усвідомлення необхідності прирівняти оподаткування банків до оподаткуванню підприємств (як за ставками, так і по складу витрат), а також створення повноцінної законодавчої бази з електронним документам в Росії.
На наш погляд, безумовний інтерес представляють "Концептуальні засади розвитку банківської системи Росії ", представлені на Х з'їзді Асоціації російських банків. Цей документ розглядає банківську галузь як облітають великим потенціалом самоорганізації. Основна увага при цьому приділяється принципам, відповідно з якими держава може розвивати банківську галузь на основі законів і урядових рішенні: багатоукладність, рівноправна конкуренція, ринкова дисципліна, розвиток фінансово-економічного федералізму, відповідність кредитно-фінансового сектора реального та інші.
На наш погляд, саме дотримання або недотримання цих основних принципів і визначає, в значній мірі, перспективи розвитку вітчизняної кредитної системи.
2. Структура кредитної системи.
Сучасна структура кредитної системи РФ наближається до моделі кредитної системи промислово розвинених країн. Але справа в те, що найбільш слабкою ланкою нової кредитної системи є третій ярус (Ярусное опис кредитної системи докладно викладено у п.3 даної роботи). Він представлений в основному страховими компаніями, а для розвитку інших типів спеціалізованих кредитних інститутів потрібно повноцінне функціонування ринку капіталів і його другого елемента - ринку цінних паперів. Створення останнього можливо в умовах щодо широкої приватизації державної власності. Саме це має стимулювати розвиток третього ярусу кредитної системи.
Нова банківська система поки розвивається складно і суперечливо. На початок 1992 р. в РФ діяло 1414 комерційних банків, з них 767 створені на базі колишніх спеціалізованих банків та 646 знов утворені. Сумарний складовою фонд склав 76,1 млрд. руб. Проте основним недоліком нової банківської системи є велика кількість дрібних банків - 1037, або 73% від загального числа банків, зі статутним фондом від 5 до 25 млн. крб, у Тоді як банків зі статутним фондом понад 200 млн. руб. налічувалося 24, або 2% їх загальної кількості. p> Тому дрібні комерційні банки не могли ефектно організувати обслуговування клієнтів і гарантувати збереження їхніх вкладів. Крім того, характерними негативними сторонами всієї банківської системи є: нестача кваліфікованих кадрів; слабка матеріально-технічна база; відсутність конкуренції; недоступність послуг для ряду клієнтів через високий рівень відсотка. 1993-1994 роки характеризувалися подальшим зростанням числа комерційних банків та інших кредитно-фінансових інститутів, що було обумовлено розширенням масштабів приватизації, розвитком ринку цінних паперів, подальшим просуванням ринкових реформ.
До кінця 1994 р. в Росії діяло близько 2400 комерційних банків, більше 2 тис. страхових компаній, велика кількість інвестиційних фондів (Компаній), одночасно стали створюватися іпотечні банки, недержавні пенсійні фонди, фінансово-будівельні компанії, приватні ощадні банки і ряд інших кредитних установ.
Н...
