родукт повинен завжди бути присутнім на фінансовому ринку. Дане присутність і формує страхування як складову частину фінансових відносин, що склалися в країні. p align="justify"> Кожен страховий продукт співвідноситься з конкретним об'єктом страхування (те, що страхується), визначає причини страхування (страховий ризик), його (страхову суму), ціну (страховий тариф ), умови грошових платежів (розрахунків) в передбаченні тих подій, від яких останній страхується. Свідченням (сертифікатом) страхового продукту служить документ, званий страховим полісом. Поліс підтверджує факт укладеного договору страхування (купівлі-продажу страхового продукту), що завжди предметен, адресований учасникам страхування, містить основні кількісні параметри угоди, є юридичним документом.
Специфіка страхового продукту (його видима сторона) в тому, що страховий внесок завжди менше страхової суми. Таке співвідношення забезпечує ринкову привабливість страхових продуктів і відповідний попит на них. Видима вигода від купівлі страхового продукту очевидна. Але вона не означає втрати продавця, оскільки кількість полісів (покупців) зазвичай більше, ніж число страхових випадків. У силу цього продавець (страховик) не несе втрат, якщо ціна страхового продукту визначена правильно. Можна припустити, що страхування - це своєрідна В«граВ» між покупцями і продавцями страхових продуктів, тобто страхувальниками і страховиками. Сумарна величина В«виграшівВ» і В«програшівВ» у цій грі повинна бути зведена до нуля (теоретично). p align="justify"> Страховиком встановлюється певні співвідношення між платежами страхувальників і страховика, виникаючими щодо купівлі-продажу страхового продукту, тобто визначають ціну страхового продукту (тариф). Рівень тарифу має бути досить низький, щоб забезпечити збут даного страхового продукту, але і в той же час досить високий, щоб покрити витрати страховика на виплату відшкодувань і утримання апарату, а також забезпечити необхідний прибуток. Ця суперечлива завдання вирішується на основі використання імовірнісних розрахунків. p align="justify"> Тариф, з одного боку, містить в собі величину страхового ризику (і отже, визначає його ціну). З іншого - представляється деякою середньою величиною. Тим часом страхові події діють В«не в середньомуВ», а вибірково, адресно. Дане протиріччя вирішується шляхом відповідної диференціації цін страхового продукту за категоріями його покупців, з урахуванням їх індивідуальних ризиків. Іншими словами, в процедуру купівлі-продажу страхових продуктів вводиться система знижок і накидок, при якій враховуються індивідуальні особливості страхувальників і який одночасно зацікавлює і навіть змушує страхувальника до дбайливого ставлення до застрахованого об'єкту, тобто мінімізації страхового ризику.
Таким чином, вартість і ціна страхування як кількісні характеристики страхов...
