о своє стан здоров'я при заповненні анкети, запропонованої страховиком.
Страхування на випадок смерті.
Страхування життя на випадок смерті відноситься до числа видів особистого страхування. Найбільш часто використовувані різновиди його
В· тимчасове консалтинг;
В· довічне страхування;
В· амортизаційне страхування;
В· страхування капиталла і ренти у разі виживання.
Ризик, покриваються цими видами страхування - це смерть застрахованого з будь-якої причини.
Тимчасовий страхування. При тимчасовому страхуванні сума виплачується вигодонабувачу відразу після смерті застрахованого, якщо смерть настає протягом терміну, зазначеного як термін дії договору. Тільки у разі смерті застрахованої протягом дії договору страховик виплачує страхову суму. В іншому випадку, тобто якщо страхуватися доживає до терміну закінчення договору, ніякої капітал не виплачується, а сплачені премії залишаються у розпорядженні страховика.
Наведемо основні характеристики тимчасового страхування:
В· вартість його значно нижче, що дозволяє укласти договори на більш високі страхові суми у зв'язку з тим, що страховик не виплачує страховий капітал, якщо застрахований доживе до закінчення договору;
В· договір укладається в основному при віці застрахованої при 65 - 70 років, причому обмежується число контрактів, де Застрахований - люди, що наближаються до цього віку;
В· вказується контрактація цього виду страхування, щоб гарантувати скасування боргу, якщо боржник помре раніше закінчення терміну дії договору.
Види тимчасового страхування:
В· з постійними преміями і капіталом;
В· з постійно збільшується капіталом;
В· З постійно уменьшающимся капіталом;
В· Поновлюване;
В· З відшкодуванням премій. br/>
У тимчасовому страхуванні життя з постійними премією і капіталом страхова компанія підраховує щорічно премії ризику, відповідні всієї тривалості страхування, виводячи середню премію, яка підтримується постійно. Так, вирівняна премія, яку платить страхувальник в перші роки страхування, коли йдеться про віковий піку (можливість смерті зростає разом з віком застрахованого) буде більше премії ризику до певного моменту, коли все стане навпаки. На протязі декількох років утворюється деякий математичний резерв, який буде постійно зменшуватися, дійшовши до нуля в момент закінчення терміну дії договору.
У тимчасовому страхуванні з зменшуються капіталом страхова сума зменшується щорічно на основі загальній сумі розділеної на кількість років, протягом яких діє договір про страхування. Премія буде постійною, якщо термін його сплати менше тривалості страхування. Даний вид тимчасового страхування дозволяє уникати оплати кредитів у разі смерті застрахованої боржника.
У тимчасовому страхуванні з збільшується капіталом страхова сума збільшується щорічно на основі укладеної угоди, а премії можуть бути як постійні, так і зростаючими.
У тимчасовому відновленому страхуванні страхова сума постійна, а премія збільшується в кожен момент відновлення в залежності від віку, досягнутого застрахованим, оскільки цей вид страхування укладається на певний термін, але з можливістю відновлення в обмежений проміжок часу. Це значить, що страхувальник може відновити страхування в кінці избранного періоду без необхідності проходження медичного огляду.
Можливість відновлення страхування без медичного огляду створює деяку безальтернативність для страхових компаній, яка буде збільшуватися разом з віком застрахованого. Це може спричинити за собою можливість відмови від страхування застрахованих, у яких немає проблем зі здоров'ям, у той час як обтяжені ризики, навпаки, будуть поновлюватися, незважаючи на возобновляющиеся премії. У зв'язку з цим зазвичай практикується обмеження числа поновлень, що дозволяє знизити кількість договорів страхування осіб у віці старше 65 років.
Найбільш прийнятна форма тимчасового страхування - щорічно відновлювальна. Означає тимчасове страхування строком на один рік, яке автоматично поновлюється на наступний рік без необхідності медичного огляду.
При тимчасовому страхуванні з відшкодуванням премій якщо застрахований доживає до закінчення договору, йому виплачується сума, рівна вартості премій, сплачених у протягом терміну дії договору. Цей різновид страхування має велику комерційну привабливість, оскільки в момент продажу договору існує дуже вагомий аргумент - повернення всієї страхової премії у випадки дожиття застрахованого до моменту закінчення договору.
Зберігаюче страхування.
У зарубіжній практиці страхування на випадок життя, зване також ощадним, - це таке страхування, за яким страховик в обмін на сплату премій зобов'язується виплатити капітал або ренту вигодонабувачу, яким є сам застрахований, якщо останній доживає до зазначеного терміну або віку.
...
