й розмір ризику на одного кредитора - співвідношення величини вкладу за рахунками одного кредитора до капіталу банку.
Н 9 -максимальний розмір кредитів, наданих одному акціонеру-відно-шення сукупної суми кредитів і гарантій, виданих одному позичальнику-акцио-неру, до капіталу банку.
Н 10 -максимальний розмір кредитів, гарантій та поручительств, наданий-них інсайдеру. Відношення сукупної суми кредитів і гарантій, виданих Інса-Дерамо, до капіталу банку.
Н 11 - максимальний розмір залучених вкладів населення. Соотноше-ня загальної суми вкладів громадян і капіталу банку.
Н 12 -максимальне використання власних коштів для придбання акцій одного юридичної особи. Процентне співвідношення інвестованих і власних коштів. br/>
Проблеми та шляхи розвитку банківської системи Російської Федерації
Відомо, що в останні роки банківська система зазнавала серйозних труднощів (криза валютного ринку в 1994 р., криза банківської ліквідності в 1995 р., крах фондового ринку 17 Серпень 1998).
Вирішення проблем розвитку банківської системи Росії ускладнюється тим, що крім чисто економічних труднощів додаються соціальні:
- постійно міняється законодавча база;
- розгул злочинності в країні - як наслідок - бажання мафіозних структур прибрати до рук таку високоприбуткову в умовах інфляції справу, як банківська;
- прагнення більшості банкірів одержати негайний прибуток - як наслідок - розвиток тільки одного напрямку діяльності, що веде до загрози банкрутства окремих банків і кризам банківської системи в цілому ..
Зрозуміло, що недостатньо просто оголосити про створення нових кредитних інститутів. Докорінно должка змінитися вся система відносин усередині банківського сектора, принципи взаємин банків та їх клієнтів, необхідно змінити психологію банкіра, виховати нового банківського працівника - високо освіченого, думаючого, ініціативного і готового йти на обміркований і зважений-ний ризик. На це потрібен час. Необхідно, шляхом вдумливого вивчення зарубіж-ної практики, відновити втрачені раціональні принципи функціонування кредитних установ, прийняті в цивілізованому світі, що опираються на многово-кової досвід ринкових фінансових структур. p> Розглянемо причини і наслідки банкрутства банків.
Три головних небажаних обставини можуть послужити причиною банкрутства банку:
- неповернення позики або втрата вартості інших активів;
- неліквідність;
- збитки від основної діяльності.
Кожне з цих обставин веде до зменшення власного капіталу банку. Коли власний капітал банку падає нижче нуля, банк стає неплатоспроможним: його пасиви (зобов'язання) перевершують його активи. У цій ситуації ревізори банків звичайно наполягають на тому, щоб банк припинив свою діяльність.
З моменту виникнення банківського справи нестабільність, викликана банкрутствами окремих банків, масовими вилученнями вкладів із проведеною політикою часткового резервного покриття, об'єктивно підштовхувала держава до розширення практики регулювання банківської справи. За допомогою регулювання держава намагається захистити вкладників від фінансових втрат і уникнути руйнівних для економіки наслідків банкрутств банків.
До числа трьох найважливіших типів заходів, за допомогою яких держава намагається забезпечити надійність і стабільність банківської системи, відносяться:
- проведення банківських ревізій;
- проведення централізованих банківських операцій;
- страхування депозитів.
Ключовим питанням цієї проблеми є підрив довіри з боку вкладників до банку. p> В умовах переходу до ринкової економіки оптимальна кредитна політика комерційного банку у взаєминах з клієнтами повинна будуватися виходячи з інтересів учасників кредитних відносин.
Розвиток ринкових відносин в Росії, нестабільне законодавство, "часті зміни" фіскальній політиці Уряду та інші зовнішні причини (поряд зі стратегією розвитку та тактикою дії) змушують російські банки періодично переглядати свої пріоритети у кредитуванні реального сектора.
У якісно нових умовах перед національної банківської індустрією як
складовою частиною економіки Росії об'єктивно стоять два принципових питання:
- по-перше, яку роль їй належить зіграти у здійсненні структурної перебудови економіки країни;
- по-друге, як вона повинна розвиватися в майбутньому.
Домінуючою тенденцією розвитку російських банків стає активна концентрація капіталу. Формується ядро найбільших банків. На частку перших 30-ти за величиною активів вже зараз припадає 66% сукупних активів банківську системи. Іншим проявом тенденції концентрації банківського капіталу стало скорочення кількості кредитних організацій під дією ринкових процесів конкуренції та концентрації (їх кількість зменшилася за два останні роки в 1,5 раз...
