винен просити ні відсотків, ні повернення самої позики. До цього додавалося вчення про відсоток давньогрецького мислителя Аристотеля (чию філософію середньовічна церква намагалася поєднати з християнством). Відповідно до Аристотеля, відсоток є протиприродною формою доходу, так як «гроші не можуть народжувати гроші».
І, крім того, церква намагалася знайти якісь раціональні докази неприродності відсотка. Одним з аргументів був, наприклад, наступний: оскільки віддані в борг гроші повертаються кредитору назад в цілості, відсоток є платою за час, а час не можна продавати, так як воно належить Богу. Користуючись своєю владою, церква намагається покінчити з відсотком «зверху». У 1179 р. папа Олександр III забороняє відсоток під страхом позбавлення причастя. У 1274 р. папа Григорій X застосовує більш суворе покарання - вигнання з держави. У 1311 папа Климент V вводить в якості покарання відлучення від церкви.
До кінця середніх віків держава, нарешті, перестає боротися проти будь-якої форми кредитів і намагається не допустити лихварства регулюванням висоти відсотка. У 1545 р. в Англії максимальної була оголошена ставка 10% на рік. У 1624 р. вона знижена до 8%, а в 1652 р. - до 6%. Інші країни діяли схожим чином. Наприклад, в 1640 р. в Нідерландах була встановлена ??максимальна ставка відсотка в розмірі не вище 5%, у Франції в 1601 р. був встановлений максимальний відсоток 6%.
У Росії такий закон ввели в 1754 р., а максимальний відсоток був теж дорівнює 6%. У XVIII в. широка хвиля протесту проти заборони відсотків починає поступово руйнувати громадську думку, і в XIX ст. практично скрізь скасовують контроль за розміром відсотка. Однак у законодавстві багатьох країн залишається поняття лихварства («експлуатації потреби, слабкості розуміння, недосвідченість чи душевного збудження кредити») і кримінальна відповідальність за нього [5, c.132].
Але позики «по нужді» не були єдиним видом споживчих позик в античному світі або в середні століття. Часто позичати гроші доводилося багатим людям, які з якихось причин не могли вийти на той рівень споживання, який був їм необхідний. Нуждою це навряд чи можна було назвати, хоча мотиви аналогічні.
Наприкінці XVII в. англійський купець і автор памфлетів на економічні теми Дадлі Норт писав: «У нашій країні гроші, що віддаються під відсотки, набагато менш, ніж в десятій своїй частині, йдуть в руки підприємців ... вони ссужаются, головним чином, для покупки предметів розкоші, видаються на витрати людям, які хоч і є великими землевласниками, але витрачають гроші швидше, ніж приносить їм їх землеволодіння ... ». Позики видавалися, як правило, під заставу землі, і саме це було причиною того, що через деякий час поміщики в багатьох країнах виявлялися в боргах.
Великими позичальниками могли бути королі, позики яких носили або військовий характер, або споживчий. Королі були одними з найбільш «поганих» позичальників, так як легко могли вирішити не повертати гроші
У практиці російських банків XIX - початку ХХ вв. також існувало поняття особистого кредиту. При цьому особистий кредит - це кредит без застави, що надається особистості, яка, на думку банку, володіє достатньою платоспроможністю і репутацією, які в сукупності дають гарантії повернення кредиту. В даний час термін «особистий кредит» (individual credit) вживаєть...
