ся в широкому значенні кредиту, наданого банком фізичній особі.
1.2 Сутність, принципи та види роздрібних кредитів
Кредит являє собою сукупність економічних відносин з приводу перерозподілу ресурсів між різними сферами і ланками процесу відтворення в цілях забезпечення його безперебійного функціонування [11, c.52].
Сутність роздрібного кредитування полягає у переміщенні вивільнених коштів одного контрагента (кредитора) у користування іншого контрагента (індивідуального кредитоотримувача) на певних умовах, а також повернення цих коштів до первинного власника із сплатою винагороди за користування ними.
Систему роздрібного банківського кредитування прийнято класифікувати на дві великих підсистеми: кредитування нерухомості і кредитування на споживчі потреби [13, c.11].
Кредитування нерухомості є дуже вагомим чинником економічного розвитку країни. Надання громадянам довготермінових кредитів на будівництво та придбання житла дозволяє державі вирішити цілий комплекс соціально-економічних завдань:
- працездатне населення країни отримує можливість самостійно, без фінансової допомоги держави вирішувати проблему поліпшення житлових умов;
банківський сектор за рахунок кредитування житла істотно розширює коло своїх операцій, створюючи стійкий і перспективний ринок фінансових послуг, що надаються населенню.
У свою чергу, систему кредитування фінансування житла можна класифікувати виходячи з того, набувається готове житло (переважно на вторинному ринку) або будується нове (первинний ринок). З цієї точки зору прийнято говорити про кредитування будівництва житла та кредитування житла.
Також іпотечні кредити можуть бути класифіковані і за іншими ознаками:
за умовами надання: пільгові та видаються на загальних умовах;
за формою та видами забезпечення: під поручительство фізичних та / або юридичних осіб або під заставу придбаної (споруджуваної) нерухомості і т.д.
Говорячи про кредитування нерухомості, також слід пам'ятати, що такі кредити можуть видаватися банками і на фінансування придбання нежитлової нерухомості: гаражів, садових будиночків і т.д. [16, c.6]
Другий великої підсистемою банківського роздрібного кредитування є кредитування населення на споживчі потреби.
Споживче кредитування являє собою систему відносин з надання банками грошових коштів населенню для задоволення їхніх поточних потреб у товарах і послугах на умовах повернення, терміновості і платності. Як говорилося раніше, з причини безлічі різних цілей, на які населення може брати кредити, вичерпну класифікацію даної підсистеми привести досить важко.
Також не можна не сказати про те, що споживчі кредити можуть надаватися громадянам не тільки банками, а й у різних формах іншими організаціями (підприємства торгівлі, мікрофінансові організації) [9, c.13].
Виходячи з вищевикладеного, класифікацію споживчих кредитів можна здійснити в наступних розрізах:
з організаційно-правовій формі кредитора: банківське кредитування; надання кредитів мікрофінансовими організаціями та кредитними спілками; кредитування населення при продажу ...
