дійснює Закон РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» від 27 листопада 1991р. № 4015-1 (з наступними змінами та доповненнями). Закон регламентує широке коло питань, що відносяться до діяльності по даному страхуванню. Зокрема, ст. 4 визначає об'єктом страхування життя «... майнові інтереси, пов'язані з дожиття громадян до певного віку або строку, зі смертю, з настанням інших подій у житті громадян ...». Таке формулювання в цілому відповідає теорії та практиці страхування, які визнають, що для страхування життя характерний ризик дожиття або ризик смерті. [1]
У статті 32.9 наведені такі види, на які видається ліцензія:
«страхування життя на випадок смерті, дожиття до певного віку або строку настання іншої події». Даний вид страхування повністю вичерпує поняття «страхування життя».
Страхування життя з умовою періодичних виплат (ренти) та (або) за участю страхувальника у інвестиційному доході страховика.
Пенсійне страхування. У законі докладно не розкривається зміст цього виду. Пенсійне страхування є окремим випадком другого виду, так як пенсії за таким договором виплачуються у вигляді періодичних виплат.
В даний час у науковій та навчальній літературі, в засобах масової інформації та рекламних матеріалах страховиків широко використовується словосполучення «накопичувальне страхування життя», «ризикове страхування життя». Разом з тим ні в Цивільному кодексі, ні в Законі РФ «Про організацію страхової справи в Російській федерації», ні в підзаконних актах не дано визначення цим словосполученням. Під ризиковим однозначно розуміється страхування на випадок смерті. А ось накопичувальне страхування визначається по-різному: в одних випадках воно трактується як страхування тільки на дожиття, в інших-поєднання ризику дожиття та ризику смерті, сто в теорії страхування прийнято позначати як змішане страхування життя.
Оскільки аналізовані словосполучення широко використовуються в страховій практиці, представляється доцільним ввести його в офіційний оборот, давши однозначні визначення в законодавчому документі.
Безсумнівно, словосполучення «накопичувальне страхування життя» більш зрозуміло потенційним страхувальникам, ніж «страхування на дожиття», так як у першому випадку виду мета укладення договору - накопичення грошових коштів. Однак зазначена мета досягається тільки при дожитті застрахованого до певної події, у разі смерті страхова сума не виплачується. Укладаючи такі договори, страхувальники сподіваються на успішний результат справи, тобто на дожиття застрахованого до обумовленої події, на отримання встановленої страхової суми. Таким чином, за рахунок періодичної сплати відносно невеликих страхових внесків вдається накопичити значну грошову суму. З урахуванням викладеного, слід було б узаконити використання словосполучень «страхування на дожиття» і «накопичувальне страхування життя» як синонімів.
Зрозумілі і мотиви страхових організацій, які замість «страхування на випадок смерті» застосовують словосполучення «ризикове страхування життя». Вживання слова «смерть» в рекламі, в бесідах з клієнтами несе в цілому негативний вплив на останніх, на їх рішення укласти договір. Разом з тим, оскільки слово «ризикове» протиставляється слову «накопичувальне», то може створитися помилкове думка, що у страхуванні на дожиття...
