абсолютно відсутній ризик. Тому більш точно було б замість «ризикове страхування життя» використовувати «ненакопітельное страхування життя». У тих випадках, коли в одному договорі об'єднуються ризик дожиття та ризик смерті, слід застосовувати термін «змішане страхування життя».
Ще одне питання, що вимагає зміни законодавчого регулювання, - скасування заборони на здійснення страхування життя товариствами взаємного страхування (ОВС). Цивільний кодекс України встановлює, що ОВС можуть здійснювати тільки майнове страхування. Однак дореволюційна Російська практика і зарубіжний досвід свідчать, що ОВС можуть відігравати важливу роль у розвитку страхування життя. [1]
ОВС носить некомерційний характер, тому послугу по страхуванню надаються членам за собівартістю, тобто в структурі страхового тарифу відсутня надбавка на прибуток; в суспільстві страхувальники одночасно є і страховиками, тому відпадає потреба в посередниках, що також зменшує витрати. Більш низька вартість страхового захисту в ОВС в порівнянні з комерційними страховиками - безсумнівна перевага взаємного страхування. Можливість використання цієї переваги слід надати і тим ОВС, які бажають займатися страхуванням життя.
Першим кроком у цьому напрямку могло б стати дозвіл ОВС укладати договори страхування на випадок смерті. Наприклад, підприємство будь-якої галузі могли б об'єднати свої ресурси для створення товариства взаємного страхування життя. У цьому випадку з'являється можливість повніше врахувати особливості ризику, зумовлені специфікою діяльності шахтарів, уточнити причини відмови в страхових виплатах. А найголовніше (з точки зору переваг взаємного страхування) - життя працівників буде застрахована на більш високу суму, ніж у комерційних страховиків.
ГЛАВА 2. ПОРЯДОК ПРОВЕДЕННЯ ВИДІВ СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ
.1 Змішання страхування життя
Змішане страхування життя - це вид страхування життя, який об'єднує в одному договорі кілька простих видів особистого страхування. За кордоном змішане страхування життя охоплює страхування на дожиття в поєднанні зі страхуванням на випадок смерті. У Росії в змішане страхування, крім названих видів, включається також страхування від нещасних випадків. [2]
Страхувальники повинні бути громадянами Росії, але можуть бути також іноземні громадяни та особи без громадянства, якщо вони постійно проживають у нашій країні.
Перевага змішаного страхування полягає в тому, що воно пропонує страхувальникові за меншу суму укласти договір про покриття ризику і забезпечення заощаджень за допомогою одного єдиного полюса, уникаючи, таким чином, дублювання договорів. У зв'язку з цим договори змішаного страхування життя популярні і складають близько половини страхового портфеля по страхуванню життя.
Поряд із загальними вимогами до укладеними договорами страхувальника відповідно до Російським законодавством (п. 5.4), договори змішаного страхування повинні також відповідати таким умовам.
Договори страхування укладаються тільки з фізичними особами. При відборі контингенту страхувальників страховик керується в основному двома критеріями: віком страхувальника і станом його здоров'я як головним фактором, що визначає рівень смертності населення. Більшість договорів укл...
