y"> · обов'язкове страхування.
У Росії обов'язковим є страхування життя і здоров'я різних категорій державних чиновників і службовців. Ці види страхування здійснюються за рахунок коштів бюджету на підставі відповідних законів, а не договорів страхування. Існує обов'язкове страхування життя і здоров'я військовослужбовців, співробітників органів внутрішніх справ, федеральних суддів, депутатів і т.д. Всього Росії страхують більше десяти категорій держслужбовців.
У Росії відповідно до Цивільного кодексу ніякої нормативно-правовий акт не може зобов'язати громадянина страхувати своє життя, здоров'я або майно за свій рахунок (на відміну від страхування цивільної відповідальності). Єдиним винятком є ??обов'язкове страхування життя і здоров'я пасажирів авіаційного, залізничного транспорту, а також міжміських автобусів. Воно безпосередньо входить у вартість квитка.
Залежно від можливості використання для цілей заощадження коштів класичне страхування життя зазвичай ділять на дві категорії:
· ризикове
· накопичувальне страхування.
Нормативних визначень для цих двох понять, поділ носить умовний характер і спирається на сформовану практику використання даних термінів.
Ризикове страхування життя забезпечує фінансовий захист сім'ї застрахованої на випадок його смерті. У такі договори можуть додатково включатися страхування від нещасних випадків і хвороб, страхування на випадок інвалідності, страхування на випадок смертельно небезпечних захворювань. Істотнихнакопичень за договором не утворюється, все що сплачуються клієнтом гроші йдуть на покриття зазначених ризиків і витрат страхової компанії. Ніяких виплат після закінчення терміну страхування не проводиться.
Накопичувальне страхування життя, як випливає з назви, орієнтоване на поступове формування заощаджень (накопичень). При цьому воно завжди включає і ризикову складову, що забезпечує захист на випадок настання смерті та інших передбачених договором небезпек.
Залежно від тривалості дії договору розрізняють:
· довгострокове страхування життя і
· короткострокове страхування життя.
Чітких кордонів розподілу немає. З практики, до короткострокових відносять всі договори страхування терміном один рік. Іноді страхування життя на строк від 1 року до 3-5 років, також називають короткостроковими, щоб відокремити від дійсно довгострокових договорів, укладених на декількох десятків років. Середня тривалість дії договору страхування життя в європейських країнах коливається від 10 до 25 років. У США через особливості оподаткування популярні різні варіанти довічного страхування, які діють до моменту смерті застрахованого.
Накопичувальне страхування завжди довгострокове. Ризикове страхування, як правило, є короткостроковим, але є варіанти термінового страхування на випадок смерті на термін 10-15 років, або навіть 25-30 років. Тому ризикове страхування не можна розглядати як синонім короткострокового страхування.
2.Отлічітельние особливості страхування життя
1. В основу аналізу страхового ризику при страхуванні життя покладено критерії, що становлять основу таблиць смертності: вік страхувальника при укл...
